《民間借貸案件審查工作指引》已經(jīng)我院第二十六次審判委員會(huì)討論通過，現(xiàn)予以印發(fā)。在執(zhí)行過程中如遇到問題，請及時(shí)報(bào)告本院民五庭。

　　

　　

　　為規(guī)范民間融資健康發(fā)展，加大對違法違規(guī)借貸行為規(guī)制，維護(hù)社會(huì)公信和司法權(quán)威，護(hù)航金融經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)步發(fā)展，保障人民群眾的合法權(quán)益。依照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》及《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》等規(guī)定，結(jié)合審判實(shí)踐，特制訂本工作指引。

　  一、民間融資作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，對于豐富資本市場，推動(dòng)金融市場競爭，具有積極的意義。合法民間借貸行為依法受法律保護(hù)。 民間職業(yè)放貸群體盲目追求不當(dāng)高額利益，通過變造填空式借據(jù)、制造走賬流水、轉(zhuǎn)貸平賬、假借現(xiàn)金給付、虛構(gòu)債權(quán)人、他人收款收息、惡意制造違約事實(shí)、收取高額費(fèi)用、預(yù)收利息保證金等手段，制造證據(jù)鏈閉環(huán)，虛增債務(wù)金額，規(guī)避法院對虛假訴訟和違法高息的司法審查（以下統(tǒng)稱“套路放貸行為”），是當(dāng)前民間借貸行為合法合規(guī)審查的重點(diǎn)。

　  二、在民事審判中甄別與防范“套路放貸行為”可結(jié)合以下因素綜合認(rèn)定：
　?。ㄒ唬┰鎸儆诼殬I(yè)放貸人或具有職業(yè)放貸人及名義借款人特征；
　　（二）采用格式合同，通常借貸合同中出借人身份、利率標(biāo)準(zhǔn)等要素采用填空方式；
　?。ㄈ┐嬖诟呃J表象；
　?。ㄋ模┐嬖谟幸庖?guī)避款項(xiàng)交付事實(shí)審查的表象，如假借現(xiàn)金交付、制造走賬流水等；
　　（五）存在有意隱匿還款付息事實(shí)審查的表象，如假借他人賬外收款收息等；
　?。栀J合意、款項(xiàng)交付、還本付息等主要事實(shí)陳述不清，前后矛盾；
　?。ㄆ撸┮员┝Φ确欠ㄊ侄未呤战杩睿?br> 　　（八）有因?qū)嵤┨摷僭V訟、套路貸等不誠信行為受司法懲戒或刑罰記錄。


　　三、針對本指引第二條規(guī)定情形的訴訟人群應(yīng)建立重點(diǎn)關(guān)注名單。對重點(diǎn)關(guān)注名單人員涉訴的案件，應(yīng)通過簽訂誠信保證書、優(yōu)先引導(dǎo)調(diào)解、要求提供被告詳細(xì)聯(lián)系方式，盡量采取直接送達(dá)方式、通知本人到庭陳述案件事實(shí)等方法，建立和完善重點(diǎn)關(guān)注名單管理工作機(jī)制。

　　四、對存在“套路放貸行為”表象的案件，應(yīng)加大對借貸事實(shí)和證據(jù)的審查力度，適度加大調(diào)查取證力度，通過合理分配舉證責(zé)任有效規(guī)制套路放貸行為。
　?。ㄒ唬┽槍铐?xiàng)交付爭議的審查。在當(dāng)前支付手段便捷的情況下，原告主張現(xiàn)金交付具有規(guī)避款項(xiàng)實(shí)際交付事實(shí)審查的可能性大，造成交付事實(shí)爭議的，由原告對交付事實(shí)承擔(dān)進(jìn)一步的舉證責(zé)任，舉證不足的應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。
　?。ǘ┽槍μ撛鰝鶆?wù)金額的審查。被告抗辯存在虛增債務(wù)金額的，應(yīng)作明確合理說明，并提供相應(yīng)證據(jù)佐證。根據(jù)資金走賬記錄，如發(fā)現(xiàn)存在部分款項(xiàng)現(xiàn)金交付、全部或部分款項(xiàng)轉(zhuǎn)回原告或者原告實(shí)際控制關(guān)聯(lián)人賬戶、即時(shí)提取現(xiàn)金異常由原告方收回蓋然性大等情形的，則由原告就借款實(shí)際交付金額承擔(dān)進(jìn)一步舉證責(zé)任，舉證不足的應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。
　?。ㄈ┽槍Χ囝^轉(zhuǎn)貸平賬的審查。被告抗辯出借人通過多次多人轉(zhuǎn)貸平賬方式將高息累入本金或者虛增債務(wù)的，可以根據(jù)被告提供多次轉(zhuǎn)貸平賬的銀行記錄、借款借據(jù)等證據(jù)，根據(jù)高度蓋然性原則進(jìn)行判定。如認(rèn)定多次轉(zhuǎn)貸平賬事實(shí)存在的，必要時(shí)據(jù)實(shí)結(jié)算。
　?。ㄋ模┽槍鶛?quán)人資格爭議的審查。若原告提供的借據(jù)系填空式格式借據(jù)，債權(quán)人一欄存在肉眼可辯的事后添加痕跡，如明顯非同一筆跡、同一支筆書寫形成，或除出借人欄其他手書部分均加蓋指模等，可認(rèn)定債權(quán)人身份屬事后添加變造可能性大；若原告沒有實(shí)際出借能力，或與被告不存在任何關(guān)系，被告又提供了其與案外人的交易記錄印證的，可認(rèn)定被告提出的債權(quán)人資格異議成立蓋然性高。債權(quán)人資格爭議還會(huì)引發(fā)假借他人收款收息等爭議，則應(yīng)結(jié)合原、被告與案外人（被告所主張的實(shí)際出借人或代收人）之間的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)往來和催討記錄等因素綜合判定被告向案外人打款與本案借款之間的關(guān)聯(lián)性，必要時(shí)可對涉案債務(wù)據(jù)實(shí)結(jié)算。
　?。ㄎ澹┽槍⒖垲^行為的審查。債權(quán)憑證載明的大部分款項(xiàng)通過銀行轉(zhuǎn)賬，原告主張剩余部分款項(xiàng)以現(xiàn)金交付且缺乏其他證據(jù)印證，應(yīng)認(rèn)定利息扣頭，以實(shí)際轉(zhuǎn)賬交付金額認(rèn)定借款本金。對于預(yù)收保證金、押金、手續(xù)費(fèi)等變相“抽頭”的，相關(guān)金額應(yīng)在本金中予以扣減，以實(shí)際的金額據(jù)實(shí)結(jié)算。
　?。┽槍Ω哳~利息的審查。從嚴(yán)把握法定利率的司法紅線，審理過程中發(fā)現(xiàn)實(shí)際執(zhí)行高額利率，而借據(jù)約定利率與實(shí)際執(zhí)行利率不一致的，以較低利率標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定，超過年利率24%的部分不予保護(hù)。借據(jù)中卻對利率沒有約定或者認(rèn)定屬于事后添加的，因此造成利率標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定不清的，則視為利息約定不明，對出借人主張的利息請求不予保護(hù)。


　　五、注重宣傳引導(dǎo)，構(gòu)建預(yù)防體系。及時(shí)向社會(huì)公布民間借貸糾紛案件中涉“套路放貸行為”的典型案例，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)警示，增強(qiáng)民眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、引導(dǎo)民眾遠(yuǎn)離“套路放貸”。

　　六、推進(jìn)民間融資備案登記，實(shí)現(xiàn)民間融資陽光化規(guī)范化。要依法將民間借貸備案材料作為認(rèn)定民間借貸真實(shí)性和合法性的重要證據(jù)，賦予備案材料較高的證據(jù)效力。要準(zhǔn)確把握合法民間融資與非法集資行為的界限，并將民間借貸備案登記情況作為區(qū)分罪與非罪的重要依據(jù)。

　　七、加強(qiáng)民事訴訟和行政監(jiān)管協(xié)同處置。在民間借貸糾紛審理中發(fā)現(xiàn)從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人存在違規(guī)放貸，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人開展有組織的民間借貸，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員參與非法金融活動(dòng)等行為的，應(yīng)將相關(guān)材料移送地方金融監(jiān)管部門查處。

　　八、加大訴訟懲戒，倡導(dǎo)誠信訴訟。對于故意變造借據(jù)、制造走賬記錄、惡意隱瞞還款事實(shí)等擾亂民事訴訟秩序的行為，依據(jù)民訴法第一百一十一條、第一百一十二條之規(guī)定，依法予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，移送公安機(jī)關(guān)或檢察機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

　　九、加強(qiáng)民事訴訟和刑事訴訟的銜接。在民間借貸糾紛審理中發(fā)現(xiàn)涉嫌詐騙、敲詐勒索、尋釁滋事、虛假訴訟、非法吸收公眾存款、高利轉(zhuǎn)貸等違法犯罪行為的，應(yīng)當(dāng)將涉嫌犯罪的線索、材料及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)或檢察機(jī)關(guān)處理。