近年來，隨著金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，越來越多的人選擇向金融機(jī)構(gòu)貸款，使得市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)靈活、借貸關(guān)系活躍，但一些問題也逐漸顯現(xiàn)。
河南省靈寶市人民法院金融法庭，在審理金融借款合同糾紛案件過程中，發(fā)現(xiàn)“頂名貸款”現(xiàn)象存在率較高，不少當(dāng)事人發(fā)出這樣的疑問：“我只是幫朋友（親人）頂個(gè)名而已，錢我又沒用，為啥告我??？......”對(duì)此，來聽聽法官們?cè)趺凑f。
案例介紹：
甲與乙系多年好友，乙向本市某金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款20萬元，因不符合放貸條件，遂找到甲，請(qǐng)求其幫忙貸款，并向甲承諾說：“你放心，你只幫我頂個(gè)名，以你的名義把錢貸出來，我負(fù)責(zé)償還本金及利息，你啥都不用管”。礙于情面，甲就同意了。2017年7月28日，甲與金融機(jī)構(gòu)簽訂了一份《個(gè)人借款合同》，向金融機(jī)構(gòu)借款20萬元，并在借款借據(jù)上簽字捺印。同日，甲的妻子丙向此金融機(jī)構(gòu)出具了一份借款人家庭財(cái)產(chǎn)共有人承諾書，承諾對(duì)甲借款的本息承擔(dān)共同還款責(zé)任。同日，金融機(jī)構(gòu)按約定向甲賬戶發(fā)放貸款20萬元。貸款到賬后，甲即將卡交給乙使用，之后便沒有管過此事。直到收到法院傳票，才知道貸款后，乙并未向金融機(jī)構(gòu)償還任何借款本金及利息。金融機(jī)構(gòu)作為原告，將甲及其妻子丙起訴到法院，要求二被告償還貸款本金及利息，引起訴訟。
法官評(píng)析：
本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于，以自己的名義替他人向金融機(jī)構(gòu)借款，該筆借款應(yīng)由名義借款人償還，還是由實(shí)際借款人償還？
本案中，甲作為完全民事行為能力人，理應(yīng)知道與原告簽署借款合同、借款借據(jù)所產(chǎn)生的法律后果，借款合同依法成立并合法有效，原被告均應(yīng)按照合同的約定履行義務(wù)。合同簽訂后，原告已按照合同約定的時(shí)間和金額將款支付給被告甲個(gè)人賬戶上，被告甲未在約定期限內(nèi)償還借款本息，其行為屬違約行為，依法應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。根據(jù)合同相對(duì)性原則，被告甲作為合同的相對(duì)方即借款人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)償還責(zé)任，至于其是否實(shí)際占有、使用了借款，不能成為其免責(zé)的法定事由。被告丙向原告出具了承諾書，承諾對(duì)甲借款20萬元承擔(dān)共同還款責(zé)任，具有共同借貸的意思表示，且被告甲的借款行為發(fā)生在與被告丙婚姻關(guān)系存續(xù)期間，因此該借款應(yīng)為被告甲、丙的共同債務(wù)，被告丙依法應(yīng)承擔(dān)共同還款責(zé)任。至于被告甲辯稱，應(yīng)由實(shí)際借款人乙還款的答辯意見，系另一法律關(guān)系，被告甲、丙可另行向?qū)嶋H借款人乙主張權(quán)利。最終，法院依法判決被告甲、丙共同向原告償還借款本金20萬元及利息。
針對(duì)此類案件，法院一般裁判標(biāo)準(zhǔn)為：對(duì)于金融機(jī)構(gòu)訂立合同時(shí)明知借款人所借款項(xiàng)是由第三人使用，或者金融機(jī)構(gòu)與借款人、第三人之間就借款人借款、第三人使用存在協(xié)議的，可以認(rèn)定第三人為借款合同的借款人，由第三人承擔(dān)還款責(zé)任。否則，“頂名借款”的名義人，只要在借款合同等簽字并取得借款，作為合同相對(duì)方，在法律層面上即借款人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)還款責(zé)任，為“頂名”行為承擔(dān)法律后果。
法官溫馨提示：
1、親戚、朋友找你幫忙貸款或提供擔(dān)保時(shí)，不要礙于情面，應(yīng)對(duì)他人經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行詳細(xì)了解，看實(shí)際借款人是否具有可供其支配的財(cái)產(chǎn)，是否具有還款能力，若實(shí)際借款人要求借款數(shù)額較大，應(yīng)多加考慮、謹(jǐn)慎而行。
2、無論是否替他人借款或提供擔(dān)保，在簽字前都應(yīng)仔細(xì)閱讀借款合同內(nèi)容，熟知權(quán)利義務(wù)，切忌不要出于并非自己用款而“事不關(guān)己”的態(tài)度，隨意、盲目簽字。多咨詢法律工作者，明確將要實(shí)施的借款行為所要承擔(dān)的法律后果，避免因“法盲”而追悔莫及。
3、即使不得已而替他人借款或提供擔(dān)保，也應(yīng)采取有效措施避免自己利益受損。可與實(shí)際借款人簽訂借條等途徑予以救濟(jì)，保留相關(guān)證據(jù)，有助于你行使對(duì)實(shí)際借款人的追償權(quán)。
來源：河南省三門峽市中級(jí)人民法院
