金融類借款合同糾紛中，雙方對(duì)借款逾期后的利息標(biāo)準(zhǔn)約定不明確的，應(yīng)根據(jù)公平、誠實(shí)信用原則，參照中國人民銀行有關(guān)收取逾期貸款利息的規(guī)定，在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%-50%計(jì)算逾期利息。

原告某銀行德州分行向山東省德州市德城區(qū)人民法院起訴稱，被告范某于2017年9月6日向原告借款100000元用于裝修，借款期限12個(gè)月。合同簽訂后，原告履行了貸款義務(wù)，但被告未按期還款。另被告還利用信用卡透支消費(fèi)14903.91元，兩項(xiàng)合計(jì)本金114903.91元。原告催要未果，故訴請(qǐng)法院判令:1.被告范某償還原告截至2021年1月20日的貸款本金100000元、利息52620.39元、罰息39651.87元及自2021年1月21日起至欠款付清日止按合同約定計(jì)算的利息、罰息；2.被告范某償還原告截至2021年1月20日的信用卡消費(fèi)欠付本金14903.91元、利息7114.37元，及自2021年1月21日起至欠款付清日止按合同約定計(jì)算的利息、罰息。3.律師費(fèi)1000元由被告承擔(dān)。

山東省德州市德城區(qū)人民法院查明：2017年8月30日，被告范某向原告提出辦理“易達(dá)錢”業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，申請(qǐng)分期額度100000元，分期期數(shù)12期，還款方式為到期一次性還本，分期手續(xù)費(fèi)一次性收取，消費(fèi)用途為裝修建材；原告審核后，同意為被告范某提供100000元的“易達(dá)錢”額度，分期期數(shù)12期，即借款期限一年，費(fèi)率為6%，還款方式為一年到期一次性還本，分期手續(xù)費(fèi)共計(jì)6000元一次性收取。同日，被告范某向原告簽署信用卡代扣款授權(quán)書，同意本次分期業(yè)務(wù)的付款方式為受托支付，并指定了收款人賬戶，賬戶名稱為李某。后原告向被告提供了一份被告名下的信用卡信息確認(rèn)表，該確認(rèn)表上載明了被告范某在原告處辦理上述業(yè)務(wù)的金額、分期期數(shù)、手續(xù)費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)支付方式為首次支付等信息，被告范某在該確認(rèn)表上簽了字。2017年9月7日，原告履行放款義務(wù)，向范某指定賬戶轉(zhuǎn)款100000元；原、被告雙方均認(rèn)可被告范某已于收到貸款的初期即向原告一次性支付了“易達(dá)錢”業(yè)務(wù)約定的6000元手續(xù)費(fèi)。該筆貸款到期后，被告范某未向原告償還過任何本金。

另查明，被告范某曾使用其名下卡號(hào)尾號(hào)為9700的某銀行信用卡消費(fèi)，共透支本金14903.91元未還，截止到2021年1月20日，該透支款項(xiàng)產(chǎn)生逾期利息7114.37元。原告為追償案涉?zhèn)鶛?quán)提起訴訟，已實(shí)際支付律師代理費(fèi)1000元。

關(guān)于被告范某向原告支付6000元“易達(dá)錢”貸款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的時(shí)間及支付方式，雙方說法不一：原告述稱系于2017年9月21日通過被告范某尾號(hào)為9700的信用卡所收取的；被告范某則辯稱系于2017年9月7日收到100000元貸款的當(dāng)日即通過受托收款方李某的賬戶將6000元支付給了原告。

法院認(rèn)為，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民法典〉時(shí)間效力的若干規(guī)定》第一條第三款的規(guī)定：“民法典施行前的法律事實(shí)持續(xù)至民法典施行后，該法律事實(shí)引起的民事糾紛案件，適用民法典的規(guī)定，但是法律、司法解釋另有規(guī)定的除外”。本案原、被告間的“易達(dá)錢”貸款業(yè)務(wù)及信用卡透支消費(fèi)的法律事實(shí)雖發(fā)生于民法典施行前，但被告未按約定及時(shí)還款，上述法律事實(shí)一直持續(xù)至民法典施行后，原告的起訴亦在民法典施行之后，依據(jù)上列司法解釋規(guī)定，本案理應(yīng)適用民法典的規(guī)定。

《中華人民共和國民法典》第四百六十五條第一款規(guī)定：“依法成立的合同，受法律保護(hù)”，第五百七十七條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任”。被告范某在原告處辦理“易達(dá)錢”貸款業(yè)務(wù)，簽署了申報(bào)表、確認(rèn)表，該筆貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)容不違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，系雙方的真實(shí)意思表示，該金融借款合同合法有效，原、被告雙方均應(yīng)自覺履行合同義務(wù)。原告既已如約向被告范某指定賬戶發(fā)放貸款100000元，借款人范某除應(yīng)依約一次性支付全部手續(xù)費(fèi)6000元外，還應(yīng)在貸款業(yè)務(wù)到期后即2018年9月7日及時(shí)足額償還100000元貸款本金。范某拖欠100000元貸款未還，已構(gòu)成違約，理應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。

范某使用信用卡透支款項(xiàng)14903.91元未及時(shí)償還，已構(gòu)成信用卡違約，除足額償還透支本金外，還應(yīng)按該信用卡卡種約定的計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)，承擔(dān)逾期利息及費(fèi)用。

關(guān)于原告要求被告范某按透支信用卡逾期的計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算100000元“易達(dá)錢”貸款的利息、罰息之訴訟請(qǐng)求，法院認(rèn)為，原告提供的有效證據(jù)，僅能證明被告范某在辦理“易達(dá)錢”貸款業(yè)務(wù)時(shí)同意按6%計(jì)算分期手續(xù)費(fèi)并一次性支付，而不能證明被告同意按其信用卡透支逾期之計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算100000元“易達(dá)錢”貸款的利息及罰息。原告要求范某按信用卡透支逾期的計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算100000元“易達(dá)錢”貸款的利息、罰息之訴訟請(qǐng)求，無事實(shí)及法律依據(jù)，法院依法不予支持。原、被告雙方均認(rèn)可按照6%計(jì)算100000元“易達(dá)錢”貸款一年的手續(xù)費(fèi)合計(jì)6000元，其實(shí)質(zhì)為貸款100000元借期一年所需支付的利息，折算成年利率即6%。借款到期后，被告范某未能按時(shí)償還借款，已構(gòu)成違約，其理應(yīng)承擔(dān)逾期還款給原告造成的利息損失?！吨袊嗣胥y行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》（銀發(fā)[2003]251號(hào)）第三條規(guī)定：“逾期貸款（借款人未按合同約定日期還款的借款）罰息利率由現(xiàn)行按日萬分之二點(diǎn)一計(jì)收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%-50%”，根據(jù)《民法典》的公平原則，參照中國人民銀行的上述規(guī)定，法院依法酌情將被告范某貸款逾期后的貸款利率，確定為在借期內(nèi)利率即年利率6%的基礎(chǔ)上上浮40%確定，即按年利率8.4%計(jì)算逾期利息。

關(guān)于原告要求被告范某承擔(dān)其為本案訴訟所支出的1000元律師費(fèi)之訴訟請(qǐng)求，法院認(rèn)為，本案并不屬于法律明確規(guī)定由敗訴方承擔(dān)對(duì)方律師費(fèi)的情形，原告也未舉證證明雙方有對(duì)敗訴方承擔(dān)對(duì)方律師費(fèi)的情形進(jìn)行過事先約定，原告要求被告承擔(dān)己方律師費(fèi)的訴訟請(qǐng)求無事實(shí)及法律依據(jù)，法院依法不予支持。

山東省德州市德城區(qū)人民法院判決：一、被告范某償還原告貸款本金100000元，并承擔(dān)逾期還款利息（以100000元為基數(shù)，自2018年9月7日貸款逾期之日起至欠款實(shí)際清償日止，按年利率8.4%計(jì)算）；二、被告范某償還原告信用卡透支款本金14903.91元及相應(yīng)利息（利息：第一階段：截至2021年1月20日的利息數(shù)額為7114.37元；第二階段：自2021年1月21日起至欠款實(shí)際付清日止，以所欠本金為基數(shù)，按照該種信用卡的計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算）；三、駁回原告其他訴訟請(qǐng)求。

某銀行德州分行不服一審法院判決，向山東省德州市中級(jí)人民法院提出上訴。山東省德州市中級(jí)人民法院判決：駁回上訴，維持原判。

借款人的主要義務(wù)是還本付息，未按期返還借款的，是一種嚴(yán)重違約行為，借款人應(yīng)當(dāng)對(duì)其違約行為承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。逾期利息，又稱罰息，是借款人承擔(dān)違約責(zé)任的一種形式，其性質(zhì)應(yīng)屬于違約金或損害賠償?！睹穹ǖ洹返诹倨呤鶙l規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！备鶕?jù)本條規(guī)定，當(dāng)事人可以在合同中對(duì)逾期利息的問題作出約定，這種約定既可以是自然人之間對(duì)是否收取逾期利息或者逾期利率為多少的約定，也可以是金融機(jī)構(gòu)與借款人在國家規(guī)定的幅度內(nèi)對(duì)逾期利率的確定。如果金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，沒有對(duì)逾期利率作出約定的，金融機(jī)構(gòu)可以按照國家有關(guān)規(guī)定的利率向借款人收取逾期利息。關(guān)于逾期利息的標(biāo)準(zhǔn)，按照《貸款通則》的規(guī)定，貸款人對(duì)不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加罰利息。根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》（銀發(fā)[2003]251號(hào)）規(guī)定，逾期貸款（借款人未按合同約定日期還款的借款）罰息利率為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%-50%。

本案中，原告某銀行德州分行系有資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，其出借資金的主要來源是存款，金融機(jī)構(gòu)通過收回存款的本息來保證資金的正常周轉(zhuǎn)。如果借款人不按期返還借款，就會(huì)使貸款人無法保證存款按期支付，造成存貸收支不平衡的局面。法院綜合考慮國家有關(guān)金融監(jiān)管規(guī)定、當(dāng)事人過錯(cuò)責(zé)任、出借方的實(shí)際損失等因素，根據(jù)公平原則和誠實(shí)信用原則予以衡量，參照《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》（銀發(fā)[2003]251號(hào)）第三條之規(guī)定，依法酌情將被告范某貸款逾期后的貸款利率，確定為在借期內(nèi)利率即年利率6%的基礎(chǔ)上上浮40%，即按年利率8.4%計(jì)算逾期利息。

《中華人民共和國民法典》第六條 民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循公平原則，合理確定各方的權(quán)利和義務(wù)。

《中華人民共和國民法典》第七條 民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循誠信原則，秉持誠實(shí)，恪守承諾。

《中華人民共和國民法典》第四百六十五條第一款 依法成立的合同，受法律保護(hù)。

《中華人民共和國民法典》第六百七十六條 借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

《中華人民共和國民法典》第五百七十七條 當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。

《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款 當(dāng)事人對(duì)自己提出的主張，有責(zé)任提供證據(jù)。

來源：山東高法

編輯：周   旭