四子王旗在烏蘭察布市范圍內(nèi)屬于民間融資活躍地區(qū)，近年來，我旗民間借貸糾紛案件數(shù)量迅猛增長2017年共審理民間借貸糾紛案件692件，占全年民事案件總數(shù)的27.21%；2018年共審理民間借貸糾紛案件1041件，占全年民事案件總數(shù)的32.44 %；2019年我院共受理民間借貸糾紛案件1334件。2017年以來，我院執(zhí)行案件中民間借貸糾紛案件占比約為63%。可以說，我院受理的民間借貸糾紛案件幾乎占據(jù)民事案件的半壁江山，無論是案件數(shù)量還是案件總標(biāo)的額，都遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的買賣、婚姻家庭、侵權(quán)糾紛等民事案件。我院就我旗民間借貸案件組成了課題組對民間借貸糾紛案件的特點、成因和法律規(guī)制進(jìn)行了專題調(diào)研，現(xiàn)報告如下：

一、我旗民間借貸糾紛高發(fā)的原因分析

一是部分民營企業(yè)、個體經(jīng)營者融資難，大量的資金需求刺激了“民間借貸”市場的繁榮。一方面，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，政府大力支持和鼓勵民營企業(yè)的創(chuàng)辦，當(dāng)?shù)鼐用竦乃枷胍搽S之轉(zhuǎn)變，不再將資金存入銀行或低息放貸，而是經(jīng)營種植養(yǎng)殖業(yè)、開辦企業(yè)或者投資入股，投資額小則幾萬、幾十萬，多則達(dá)到幾百萬、上千萬，僅靠自己的資金已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足投資需求。而金融機(jī)構(gòu)貸款程序復(fù)雜,條件要求高，辦理手續(xù)周期長。民間借貸作為一種資源豐富、操作簡便的手段，成為經(jīng)營者首選的貸款方式。民間借貸開始活躍，出現(xiàn)非法放貸。另一方面，因民間閑置資金過多，也是民間借貸活躍的原因之一。

二是部分借款人消費觀念“超前”。隨著我旗經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國家加大對農(nóng)牧民的政策性補貼，居民的普遍消費水平不斷提高，一些無固定收入而又喜好享受的群體通過民間借貸來滿足自己的消費欲望。如有的借款人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒有履約能力，為滿足一己私欲，利用出借人的逐利心理騙取信任，其實質(zhì)是以非法占有為目的的犯罪行為。

三是民間借貸市場缺乏監(jiān)管，職能部門管控不到位。實踐中，缺少對職業(yè)放貸行為的審查環(huán)節(jié)。同時，職能部門在打擊和規(guī)制高利放貸、職業(yè)放貸行為方面缺乏有力措施。

二、我院受理民間借貸糾紛案件的基本特點

一是高息借貸問題突出，且日益隱蔽化。由于融資困難，民間借貸市場的利率不斷走高。審判工作中，民間借貸糾紛案件雙方當(dāng)事人確定的月利率普遍在3分以上，有的甚至更高，民間借款利率上漲催生了高利貸。為了獲得高額利息，當(dāng)事人在借款合同中一般通過約定高額的服務(wù)費、違約金或預(yù)先扣除利息的方式規(guī)避高利審查。

二是生產(chǎn)經(jīng)營性借貸比重大。傳統(tǒng)民間借貸案件中的借款，大多是生活性消費，因婚姻、購房、就學(xué)、疾病等原因而向親朋好友借款的現(xiàn)象比較普遍。近年來，用于生活性消費的民間借貸已越來越少，生產(chǎn)經(jīng)營性借貸現(xiàn)象逐漸增多，多為從事種養(yǎng)殖、房地產(chǎn)業(yè)。另外還有一部分民間借貸被用于賭博、揮霍、風(fēng)險投資、歸還其他高利貸借款等不正常領(lǐng)域，帶來突出的社會問題。

三是同一主體涉訴的“系列案”增多。一些民間借貸案件中，債權(quán)人或債務(wù)人比較集中，借貸主體的重復(fù)率高。一債權(quán)人多債務(wù)人情形下，我旗現(xiàn)有一批“職業(yè)放貸人”，一般是利用農(nóng)牧民手中的惠農(nóng)補貼、禁牧補貼等作抵押長期從事放貸業(yè)務(wù)，已發(fā)現(xiàn)將草場全部由放貸人占有的情況；多債權(quán)人一債務(wù)人的情形下，債務(wù)人往往是大量對外舉債的企業(yè)或企業(yè)主。

四是民間借貸與非法借貸、刑事犯罪互有交織。出借人與借款人都基于自己的利益判斷做出趨利性選擇，在非法占有和高額利息回報的誘惑下，容易產(chǎn)生詐騙、非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、暴力催收等涉嫌刑事犯罪的行為，擾亂金融秩序和社會治安。比如我旗已發(fā)生多起因暴力催收引發(fā)的惡性刑事案件。此外，民間借貸糾紛案件中高利貸、“砍頭息”借貸等非法借貸情況較普遍。

三、民間借貸訴訟案件的處理難點

一是借貸主體難以認(rèn)定。有的公司或個人專門從事放貸業(yè)務(wù)，并以公司工作人員或他人的名義與借款人簽訂借款合同，自身藏在幕后或充當(dāng)代理人。有的民間借貸行為以簽訂房屋、機(jī)動車買賣合同或草場使用權(quán)轉(zhuǎn)讓合同為形式，在借款人不能按時還款時，以形式上簽訂的合同糾紛起訴至法院，要求借款人履行合同。此類情形，法官對于借款主體難以認(rèn)定。

二是借款金額難以認(rèn)定。出借人僅持有借據(jù)，而沒有款項交付等其他證據(jù)。對于數(shù)額較大或巨大的借款，僅有借條或借款合同、收據(jù)，而沒有款項交付的其他證據(jù)，認(rèn)定借款事實是否實際發(fā)生較為困難。有的數(shù)十萬元、百萬的借款出借人往往聲稱是以現(xiàn)金方式交付的，而借款人不予認(rèn)可，因無其他證據(jù)進(jìn)一步佐證，給法院認(rèn)定借款事實帶來困難。在民間借貸糾紛案件中，除借條外，雙方當(dāng)事人能夠提供的印證借款事實的其他證據(jù)往往較少，且多缺乏書面證據(jù)。

三是借貸利息約定難以認(rèn)定。有的原告為規(guī)避法律，采取“砍頭息”提前扣除利息，實際借款數(shù)額小于借條上記載的數(shù)額，如果借款人不能還款，出借人就會依據(jù)借條記載的數(shù)額向法院提出訴訟。還有的原告出具的短期借款合同不約定利息，向法庭出具借條實質(zhì)上并非被告最初的借條，被告以往的還款記錄難以查證，給法院認(rèn)定事實帶來困難。

四是不出庭現(xiàn)象常見。有的借款人為躲避出借人追討債務(wù)不愿出庭應(yīng)訴或外出躲債，保證人因法律意識淡薄，認(rèn)為自己沒有用錢不承擔(dān)責(zé)任，更是拒簽法庭傳票，被告常常更換聯(lián)系方式、變更住所，拒不出面陳述事實，面對此情況，法官不得不留置送達(dá)或公告送達(dá)，增加了案件的審理難度。由于被告拒不到庭，只能依法缺席審理和判決。當(dāng)事人拒絕接受法律文書，執(zhí)行中對抗情緒強烈。同時，有的原告為了回避法院對于借貸事實細(xì)節(jié)的審查，只委托訴訟代理人，本人不出庭，而代理人對借貸的形成過程、款項交付等細(xì)節(jié)性問題往往陳述不清。

四、民間借貸執(zhí)行案件的處理難點

一是多數(shù)民間借貸案件中被執(zhí)行人難找或無財產(chǎn)可供執(zhí)行，出現(xiàn)執(zhí)行不難。民間借貸糾紛執(zhí)行案件中，找不到被執(zhí)行人或無財產(chǎn)可供執(zhí)行案件占比50%左右。牧民作為被執(zhí)行人的執(zhí)行案件中，出借人在借貸時已提前掌控牧民的草場補貼銀行卡及密碼，提前保全或要求法院執(zhí)行凍結(jié)，因政府給予的草場補貼在每年年底一次性發(fā)放，故此類執(zhí)行案件在法定6個月的執(zhí)行期限內(nèi)只能終結(jié)本次執(zhí)行處理。

二是進(jìn)入訴訟程序后部分法官缺乏執(zhí)行意識，與執(zhí)行機(jī)械分離，造成生效判決書、調(diào)解書內(nèi)容與執(zhí)行實際脫節(jié)。部分生效判決書、調(diào)解書所載明的履行期限遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于執(zhí)行案件六個月的結(jié)案期限，有的生效判決書、調(diào)解書確定的給付內(nèi)容不明確。

三是輪候查封、凍結(jié)與參與分配現(xiàn)象突出，財產(chǎn)處置與案款分配周期較長。民間借貸糾紛案件在執(zhí)行階段中，往往存在同一被執(zhí)行人涉及多個執(zhí)行案件的情形，被執(zhí)行人僅有的財產(chǎn)難以全部履行法律生效的還款義務(wù)，由于多個申請人參與財產(chǎn)分配，導(dǎo)致執(zhí)行周期較長，案件的執(zhí)行效果難以保證。

四是擔(dān)保人法律意識差。大部分的民間借貸基本上都設(shè)定擔(dān)保，因保證人礙于情面、法律意識差，認(rèn)為擔(dān)保只是履行一定的手續(xù)，盲目地承擔(dān)保證責(zé)任，在糾紛發(fā)生后，單純地認(rèn)為“錢不是我借的，誰借的誰還”，不愿履行還款義務(wù)。

五、有效應(yīng)對民間借貸糾紛案件激增的幾點對策

民間借貸能夠一定程度激發(fā)市場活動，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，如果民間借貸市場一旦失控成為非法借貸，則會產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面效應(yīng)：一是形成一系列社會隱患。當(dāng)前，我旗民間高息借貸問題突出，出現(xiàn)了“一朝借貸，終身負(fù)債”現(xiàn)象。同時，部分民間借貸常會伴生一些違法犯罪行為，比如非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸，暴力催收導(dǎo)致的人身傷亡案件也時有發(fā)生，造成諸多社會不穩(wěn)定因素。二是民間借貸的不規(guī)范性和自發(fā)性容易引發(fā)資金風(fēng)險，擾亂金融市場秩序。因?qū)γ耖g借貸缺乏監(jiān)管，放貸主體屬于非法經(jīng)營，未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)登記；高利借貸行為產(chǎn)生的“利滾利”對金融秩序具有極大破壞性，影響國家利率政策實施，破壞金融市場穩(wěn)定。結(jié)合審判執(zhí)行工作實際，提出如下幾點對策建議。

一是從立法層面進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)。對民間借貸的資金投向、借款方式、利率浮動范圍、風(fēng)險防范措施等實時修訂相關(guān)法律法規(guī)，加強對民間借貸行為的引導(dǎo)和監(jiān)管，對民間借貸業(yè)務(wù)建立報備制度，促進(jìn)民間借貸規(guī)范運行，維護(hù)金融市場秩序。

二是加強協(xié)調(diào)聯(lián)動，嚴(yán)厲打擊非法借貸行為。建立黨委政府及相關(guān)職能部門在內(nèi)的信息互通、聯(lián)防聯(lián)動協(xié)調(diào)組織，堅持依法治理，多方施策，以提高對借貸糾紛的分析研判和預(yù)警能力，加大對非法借貸行為的打擊力度。根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會等四部委于2018年4月16日聯(lián)合下發(fā)的銀保監(jiān)發(fā)【2018】10號《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項的通知》文件精神，要堅決取締和杜絕混入民間借貸活動的高息借貸、賭博借貸等非法活動，查處、打擊此類行為背后的涉黑惡勢力犯罪，穩(wěn)定社會秩序，增強群眾的生命財產(chǎn)安全感。

三是充分發(fā)揮審判職能作用，引導(dǎo)借貸市場逐步規(guī)范。加強對民間借貸關(guān)系合法性的審查，依法保護(hù)合法的借貸關(guān)系，在案件審理執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)高息借貸、賭博借貸、虛假訴訟、非法吸收存款等違法情形依法予以打擊，及時移交公安機(jī)關(guān)；對于合法借貸積極使用調(diào)解手段，促成案結(jié)事了，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定；堅持能動司法，充分發(fā)揮審判和執(zhí)行等各項司法職能作用，維護(hù)信貸秩序，增強市場信心，保護(hù)和引導(dǎo)金融市場的健康發(fā)展。在打擊規(guī)制非法放貸方面，借鑒有些地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗，制定操作可行的對職業(yè)放貸人的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，以及對民間借貸合同效力的認(rèn)定和處置標(biāo)準(zhǔn)。目前，我院已成立調(diào)研組進(jìn)行調(diào)研論證，制定方案，并準(zhǔn)備舉辦專門論壇，待方案上報審批后落實執(zhí)行。

四是加強教育引導(dǎo)，不斷提高群眾風(fēng)險預(yù)防意識。強化以案說法效果，讓群眾直觀了解必要的借貸法律規(guī)定，提升群眾法律意識，引導(dǎo)群眾理性規(guī)避高風(fēng)險投資行為，遠(yuǎn)離非法借貸，避免自身合法權(quán)益受損；向擔(dān)保公司、投資公司等機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在內(nèi)的企業(yè)、個人進(jìn)行法律風(fēng)險防范提示，及時通報司法機(jī)關(guān)打擊處理的高息借貸、賭博借貸、非法集資等情況，增強民間融資機(jī)構(gòu)的合法經(jīng)營意識。

作者：李樹峰，四子王旗人民法院院長。