(2017)案例分析第二十六期

　　農(nóng)行商都支行訴李平、李秀英借款合同糾紛一案

關(guān)鍵詞：債務(wù) 合同 償還

裁判要點(diǎn)：借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。

相關(guān)法條：

《中華人民共和國(guó)合同法》

第一百九十六條　　借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。

第二百零五條　　借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付;借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。

第二百零六條　 借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

第二百零七條　 借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》

第三十三條　　本法所稱抵押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)本法第三十四條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物。

第四十一條　 當(dāng)事人以本法第四十二條規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效

第四十六條　　抵押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。抵押合同另有約定的，按照約定。

第五十三條　 債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價(jià)款受償;協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。

抵押物折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

中國(guó)人民銀行《人民幣利率管理規(guī)定》

第二十一條　 中長(zhǎng)期貸款(期限在一年以上)利率實(shí)行一年一定。貸款(包括貸款合同生效日起一年內(nèi)應(yīng)分筆撥付的所有資金)根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息，每滿一年后(分筆撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準(zhǔn))，再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。中長(zhǎng)期貸款按季結(jié)息，每季度末月二十日為結(jié)息日。對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率按季計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利。

《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》

第一百四十四條　　被告經(jīng)傳票傳喚，無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭的，或者未經(jīng)法庭許可中途退庭的，可以缺席判決。

基本案情

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司商都縣支行(以下簡(jiǎn)稱農(nóng)行商都支行)訴稱：被告向我行申請(qǐng)一手房貸款共計(jì)14萬(wàn)元，后簽訂《個(gè)人購(gòu)房擔(dān)保借款合同》(合同編號(hào)15020120120013840)，合同就本金、利息、罰息、抵押、保證擔(dān)保等內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)約定，2012年3月22日原告按照合同約定發(fā)放貸款人民幣共計(jì)壹拾肆萬(wàn)元整(14萬(wàn)元)，貸款發(fā)放初期，被告能夠按照合同約定按期歸還貸款，之后被告不再履行還款責(zé)任，我行曾多次電話、上門催收，被告不予歸還。截至2017年4月4日，被告仍欠原告借款本金93276.46元、利息3831.45元、逾期罰息及復(fù)利363.84元。

被告李平到庭后未提交答辯狀，口頭辯稱，原告所述屬實(shí)，但因今年房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣，打工不易，現(xiàn)他無(wú)力償還。

被告李秀英未到庭答辯。

裁判結(jié)果

一、被告李平、李秀英于本判決生效后十日內(nèi)返還原告中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司商都縣支行借款本金93276.46元，利息3831.45元、逾期罰息及復(fù)利363.84元(計(jì)算至2017年4月4日)，之后依合同約定繼續(xù)計(jì)算直到還清全部本息之日止。

二、被告李平、李秀英不履行上述確定的給付義務(wù)時(shí)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司商都縣支行對(duì)其抵押坐落于商都縣七臺(tái)鎮(zhèn)二條半街房地產(chǎn)權(quán)證書編號(hào)為商國(guó)用(土)2010-122.2010-174房屋享有優(yōu)先受償權(quán)。

如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

案件受理費(fèi)2230元，減半收取1115元，由被告李平、李秀英承擔(dān)。

裁判理由

被告李平在與被告李秀英婚姻關(guān)系存續(xù)期間同原告農(nóng)行商都支行簽訂的《個(gè)人購(gòu)房擔(dān)保借款合同》，是雙方真實(shí)意思的表示，不違反法律強(qiáng)制性規(guī)定，為有效合同。故原告農(nóng)行商都支行要求被告李平返還借款本金93276.46元并按約定的罰息利率計(jì)算支付利息的請(qǐng)求符合法律規(guī)定，本院予以支持。本案借款發(fā)生于被告李平與被告李秀英婚姻關(guān)系存續(xù)期間，故被告李秀英對(duì)上述借款本息負(fù)有共同償付的義務(wù)。因被告李平、李秀英在與原告簽訂的《個(gè)人借款擔(dān)保合同》中約定用其所有的坐落于商都縣七臺(tái)鎮(zhèn)二條半街房地產(chǎn)權(quán)證書編號(hào)為商國(guó)用(土)2010-122.2010-174房屋提供抵押擔(dān)保，并到相關(guān)部門辦理了抵押登記，抵押權(quán)依法設(shè)立，故原告農(nóng)行商都支行要求被告李平、李秀英用其上述抵押財(cái)產(chǎn)對(duì)本案借款本息承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任的請(qǐng)求符合法律規(guī)定，本院予以支持。依照《中華人民共和國(guó)合同法》第一百九十六條、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十三條、第四十一條、第四十六條、第四十六條、第五十三條、中國(guó)人民銀行《人民幣利率管理規(guī)定》第二十一條、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定遂作出上述判決。