8月20日，最高人民法院《關(guān)于修改<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定>的決定》正式施行，該決定對(duì)于舊的民間借貸相關(guān)司法解釋進(jìn)行了大幅度的修改與調(diào)整。
第一、以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限。以2020年8月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%。與舊民間借貸司法解釋相比來(lái)看, 4倍一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)相當(dāng)于“取代”了年利率24%的地位, 而對(duì)于年利率36%而言, 自新民間借貸司法解釋出臺(tái)后即正式取消了, 從此不再適用“自然債務(wù)區(qū)”這一概念。第二十六條：出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。前款所稱“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”，是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。”
第二、進(jìn)一步細(xì)化并明確無(wú)效借貸合同的認(rèn)定。本次民間借貸司法解釋的修訂，就人民法院認(rèn)定借貸合同無(wú)效的情形，除對(duì)原有條款部分修改外，另增加了一種，即第十四條第三項(xiàng)“未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的”應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效。 其中：
指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事非法發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣等方面等活動(dòng)。應(yīng)該說(shuō)絕大部分的單位和個(gè)人都不具備放貸資格。
這一點(diǎn)應(yīng)結(jié)合出借人的資金來(lái)源、經(jīng)營(yíng)形式、出借頻率、借款對(duì)象、借款金額、借款形式等來(lái)綜合判斷。如資金不是從銀行等金融機(jī)構(gòu)套貸或社會(huì)吸收而來(lái)，而是企業(yè)上下游之間、關(guān)聯(lián)企業(yè)之間或親友之間，因?yàn)樯a(chǎn)或生活所需而臨時(shí)、偶爾發(fā)生的借貸行為，在國(guó)家規(guī)定的利率范圍內(nèi)收取利息，應(yīng)得到法律保護(hù)。
什么是“向社會(huì)不特定對(duì)象提供”？“不特定對(duì)象”通常有三性，即人員的延散性、不可控性和波及范圍的廣泛性。是否屬于“社會(huì)不特定對(duì)象”，應(yīng)當(dāng)結(jié)合行為人出借方式來(lái)界定。即當(dāng)出借人意在面向社會(huì)，公開(kāi)發(fā)出可以出借款項(xiàng)的要約邀請(qǐng)(書面或口頭)，任何人只要接受這一要約邀請(qǐng)，出借人均會(huì)與其建立資金借貸關(guān)系。無(wú)論提供資金的人是否與行為人相識(shí)，均可被認(rèn)定為“社會(huì)不特定對(duì)象”。
根據(jù)上述這些重要修改，今后，我們應(yīng)該怎樣出具規(guī)范的借條呢？
為購(gòu)買房產(chǎn)（2），今以轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金方式（3）向好友（4）張三(5)借到人民幣壹萬(wàn)元整（￥10000.00元）(6)，月利率1%(7)，于 年 月 日到期時(shí)(8)一次性還本付息(9)。逾期未還，則按 計(jì)付逾期利息；如任何一方（借款人、債務(wù)人）違約，守約方（出借人、債權(quán)人）為維護(hù)權(quán)益向違約方追償?shù)囊磺匈M(fèi)用（包括但不限于律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、交通費(fèi)、差旅費(fèi)、鑒定費(fèi)等等）均由違約方承擔(dān)。(10) 身份證載明的雙方（各方）通訊地址可作為送達(dá)催款函、對(duì)賬單、法院送達(dá)訴訟文書的地址，因載明的地址有誤或未及時(shí)告知變更后的地址，導(dǎo)致相關(guān)文書及訴訟文書未能實(shí)際被接收的、郵寄送達(dá)的，相關(guān)文書及訴訟文書退回之日即視為送達(dá)之日。（11）借條是在借貸關(guān)系中，債務(wù)人向出借人出具的表明債務(wù)人有到期“還款（付息）贖條”義務(wù)的借款（債權(quán)）憑證，反映的是借貸關(guān)系。不要寫成“欠條”！欠條通常是由于債務(wù)人應(yīng)當(dāng)向債權(quán)人履行債務(wù)時(shí)，因自身原因不能按時(shí)償還而向債權(quán)人出具的債權(quán)憑證，反映的是欠款關(guān)系。欠條形成的原因有很多，既可以是借貸，也可以是買賣、承攬、勞資糾紛等其他法律關(guān)系，因此僅憑欠條尚不足以證明爭(zhēng)訟錢款的性質(zhì)。換句話說(shuō)，借款肯定是欠款，但欠款不一定是借款。不能寫成“收條”。收條是指收到別人或單位送到的錢物時(shí)寫給對(duì)方的一種憑證。也就是說(shuō)，收條反映的是給付關(guān)系，不反映債權(quán)債務(wù)關(guān)系，相反是用來(lái)消滅債權(quán)的。
如果寫錯(cuò)名稱，很可能導(dǎo)致起訴后還需要多番舉證，甚至起訴不成立等情況發(fā)生。
注明借款事由能夠防止借款人用其他事由抗辯，例如說(shuō)成是賭債、分手費(fèi)等。
雖然可選擇使用現(xiàn)金交付，但最好通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的方式交付欠款，必要時(shí)可以在借條中注明借款人的銀行卡號(hào)。
一旦發(fā)生糾紛，就能以借條+銀行匯款憑證作為證據(jù)提交至法庭。如果是現(xiàn)金交付，則很難舉證。
寫明借貸雙方的身份關(guān)系，是為了證明并非向“不特定多人”出借資金。
應(yīng)寫明出借人姓名全名，并與身份證上的名字保持一致。
如果借條上沒(méi)有寫明出借人，會(huì)出現(xiàn)什么情況？
為了防止出現(xiàn)其他人拿著借條來(lái)要錢的情況，一定要寫明出借人姓名全名。
借款金額應(yīng)當(dāng)寫明幣種，并分別注明金額的大小寫，以防被人篡改。借款利率應(yīng)明確為年利率或月利率，同時(shí)大寫標(biāo)明。以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限。人民法院在民間借貸糾紛案件審理過(guò)程中，對(duì)于各種以“利息”“違約金”“服務(wù)費(fèi)”“中介費(fèi)”“保證金”“延期費(fèi)”等突破或變相突破法定利率紅線的，應(yīng)當(dāng)依法不予支持。
《民法總則》第188條及民法典第188條均規(guī)定，普通訴訟時(shí)效為3年。注明了還款期限的借條，訴訟時(shí)效是還款期限屆滿之日起3年；沒(méi)有注明還款期限的借條，當(dāng)事人可以隨時(shí)要求還款，3年訴訟時(shí)效不會(huì)開(kāi)始計(jì)算，適用最長(zhǎng)訴訟時(shí)效20年。
根據(jù)最新司法解釋，除借貸合同約定的本息之和外，當(dāng)事人主張的逾期利率也不得高于民間借貸利率的司法保護(hù)上限；同樣，當(dāng)事人主張逾期利率、違約金、其他費(fèi)用之和也不得高于民間借貸利率的司法保護(hù)上限。
約定送達(dá)地址，并在借條中明示了相關(guān)法律后果，借款人對(duì)送達(dá)條款均能夠預(yù)見(jiàn)訴訟后產(chǎn)生的法律后果，該約定具有《送達(dá)地址確認(rèn)書》的實(shí)質(zhì)要件，即具有相當(dāng)于《送達(dá)地址確認(rèn)書》的效力。即使相關(guān)訴訟文書在送達(dá)時(shí)被退回，也視為已經(jīng)合法送達(dá)。
借條上，出借人簽不簽字不重要，但借款人必須簽名、捺印，需書寫與身份證所載姓名一致的全名，并附身份證號(hào)。可讓借款人將簽名捺印的身份證復(fù)印件作為借條的附件，或?qū)⑸矸葑C復(fù)印到借條背面或其他空白位置。如果借款人已婚，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)由夫妻雙方共同簽字，確認(rèn)為夫妻共同債務(wù)，避免爭(zhēng)議。
現(xiàn)在微信的聊天記錄、轉(zhuǎn)賬記錄等都能成為訴訟的關(guān)鍵證據(jù)。
在借條中直接寫明對(duì)方的微信號(hào)，當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，該微信就可以直接認(rèn)定為是債務(wù)人本人的微信號(hào)，上面的聊天記錄和轉(zhuǎn)賬記錄就都能進(jìn)行核實(shí)。
寫上借款人家庭住址，為后期可能存在的追討或訴訟提供信息。
應(yīng)為借款實(shí)際支付的日期，并建議大寫。
此外，建議借條盡量少留空白。
來(lái)源 | “最高人民法院”、“法務(wù)之家”、“江西法院”、“山東高法”微信公眾號(hào)
編輯 | 李 艷、楊子旋
審核 | 古 田
