【案例要旨】
人身保險(xiǎn)合同未指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的，被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。
概括指定受益人為“法定”或“法定繼承人”的，不屬于指定不明無法確定的情形，保險(xiǎn)金雖然是由法定繼承人受領(lǐng)，但不屬于遺產(chǎn)。
【當(dāng)事人】
原告：朱某芬、張某
代理人:胡某忠、呂某某，律師
被告：趙某芳、朱某婷、朱某豪
代理人：李某山，法律工作者
【基本事實(shí)】
2019年10月14日，朱某虎在工作時(shí)被機(jī)器設(shè)備碰傷，經(jīng)搶救無效死亡。朱某芬系朱某虎的父親，趙某芳系朱某虎的妻子，朱某婷、朱某豪系朱某虎的子女。
朱某虎生前所在單位為朱某虎投保了人身意外保險(xiǎn)，未指定受益人。保險(xiǎn)公司于2020年4月7日支付保險(xiǎn)金47萬元，由朱某虎妻子趙某芳領(lǐng)取。
朱某芬自1986年與張某同居生活至今，張某在與朱某芬同居時(shí)，與他人存在事實(shí)婚姻關(guān)系，未辦理離婚手續(xù)。
2020年5月18日，朱某芬、張某以保險(xiǎn)金屬于朱某虎的遺產(chǎn)為由提起訴訟，請(qǐng)求分割。
【爭(zhēng)議焦點(diǎn)】
被保險(xiǎn)人死亡后，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金是否屬于死者的遺產(chǎn)。
【審理法官的意見】
人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。未指定受益人的，在被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)作為遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承。
同一順序繼承人繼承遺產(chǎn)的份額，一般應(yīng)當(dāng)均等。但在分配遺產(chǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)照顧被繼承人的未成年子女。
張某未解除婚姻關(guān)系即與朱某芬同居生活，雙方不存在合法的事實(shí)婚姻關(guān)系，不受法律保護(hù)，不能以朱某虎“繼母”的身份繼承遺產(chǎn)。
張某與朱某芬共同生活時(shí)，朱某虎尚未成年，雖與朱某虎形成了一定的事實(shí)撫養(yǎng)關(guān)系，但不足以認(rèn)定為“對(duì)被繼承人扶養(yǎng)較多的人”。
【處理結(jié)果】
依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十二條和《中華人民共和國(guó)繼承法》第十條、第十三條、第十四條之規(guī)定，判決：
一、朱某芬繼承保險(xiǎn)金10萬元，由趙某芳支付；
二、朱某婷、朱某豪與趙某芳就上述債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。
【處理結(jié)果】
裁判文書：（2020）皖0421民初1854號(hào)民事判決書
【法律依據(jù)】
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（自2009年10月1日起施行）
第四十二條 被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：
（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；
（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；
（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。
受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。
【關(guān)于受益人的幾個(gè)問題】
被保險(xiǎn)人是第一位的保險(xiǎn)合同利益享有者，若發(fā)生保險(xiǎn)事故但被保險(xiǎn)人未死亡的，則被保險(xiǎn)人為當(dāng)然的受益人。指定受益人的意義在于，當(dāng)發(fā)生被保險(xiǎn)人死亡的保險(xiǎn)事故時(shí)，用以確定受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利主體。
一、指定受益人的最終決定權(quán)屬于被保險(xiǎn)人
受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。
人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。
被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并應(yīng)當(dāng)書面通知保險(xiǎn)人，投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的，變更行為無效。
投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。
二、受益人指定不明的處理
根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十二條第一款第一項(xiàng)的規(guī)定，受益人指定不明無法確定的，保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。至于什么情形下屬于受益人指定不明，以及以什么方式確定受益人，在實(shí)踐中都有可能產(chǎn)生爭(zhēng)議。
受益人概括指定為“法定”或者“法定繼承人”的，以《繼承法》規(guī)定的法定繼承人為受益人，不屬于指定不明無法確定的情形。實(shí)踐中需要注意的是：
（一）根據(jù)《繼承法》第二條“繼承從被繼承人死亡時(shí)開始”的規(guī)定，繼承人的身份在被繼承人死亡時(shí)才能確定，故受益人應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)事故發(fā)生即被保險(xiǎn)人死亡時(shí)確定。
（二）保險(xiǎn)金雖然是由法定繼承人受領(lǐng)，但不屬于《保險(xiǎn)法》第四十二條第一款第一項(xiàng)規(guī)定的“沒有指定受益人”的情形，故該情形下的保險(xiǎn)金不按遺產(chǎn)處理，不存在用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)及納稅的問題。
（三）以《繼承法》規(guī)定的法定繼承人為受益人，包括《繼承法》第十條規(guī)定的繼承人身份及繼承順序。
人身保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性，僅僅概括指定“丈夫”“妻子”“子女”或“配偶”等身份關(guān)系為受益人的，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，該身份關(guān)系有可能已經(jīng)發(fā)生變更。當(dāng)身份關(guān)系發(fā)生變更時(shí)，又如何確定受益人呢？
一種觀點(diǎn)認(rèn)為，受益人是在投保時(shí)就已經(jīng)明確指定的人，當(dāng)身份關(guān)系發(fā)生變更時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人有權(quán)重新指定受益人，未重新指定的，仍應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)的身份關(guān)系確定受益人。
另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，從保險(xiǎn)存在的意義和目的來講，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益和被保險(xiǎn)人的意愿，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，身份關(guān)系已經(jīng)變更的，應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的身份關(guān)系確定受益人。
《保險(xiǎn)法》司法解釋（三）第九條則通過區(qū)分投保人與被保險(xiǎn)人是否為同一人，對(duì)此種情形作出了不同的規(guī)定：
投保人與被保險(xiǎn)人為同一主體的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人；投保人與被保險(xiǎn)人為不同主體的，則應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)合同成立時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人。
保險(xiǎn)合同指定的受益人包括姓名和身份關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)理解為既有姓名又有身份關(guān)系的約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受益人已不具有該“身份”關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“未指定受益人”，身故保險(xiǎn)金將按照被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理，由法定繼承人繼承。
三、變更指定受益人
投保人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意變更指定受益人的，變更指定行為無效；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或被保險(xiǎn)人變更指定受益人的，變更指定行為無效。
四、受益人失權(quán)
受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。
來源：油菜花的審判實(shí)務(wù)
