關(guān)鍵詞：違法放貸 入刑 理論依據(jù) 非法利益 高利貸

高速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的是高能耗、高污染，為此付出了慘痛的代價(jià)，其中對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的管控不到位更是顯現(xiàn)，更是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、相應(yīng)制度機(jī)制發(fā)展相對(duì)滯后的直接結(jié)果，具體體現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)不平衡、產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理，其中尤為明顯的是社會(huì)經(jīng)濟(jì)個(gè)體信息保護(hù)不健全，近年來(lái)各行各業(yè)存在嚴(yán)重的客戶信息泄露的現(xiàn)象，這是一種制度弊病，更是一種利益弊病，為了獲取非法利益購(gòu)買個(gè)人信息而后作為籌碼，本文試圖通過(guò)從社會(huì)個(gè)體泄露個(gè)人信息的角度入手，通過(guò)對(duì)泄露信息現(xiàn)象的體制機(jī)制分析，為違法放貸入刑提供理論依據(jù)和支持。

 一、 違法放貸的概念及現(xiàn)象探析

要分析違法放貸行為不得不提及一個(gè)刑法罪名，即侵犯公民個(gè)人信息罪，侵犯公民個(gè)人信息是違法放貸的上游行為，在此作深入探析，所謂的侵犯公民個(gè)人信息罪是指違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定，向他人出售或者提供公民個(gè)人信息，情節(jié)嚴(yán)重的或者違法國(guó)家有關(guān)規(guī)定，將在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者提供給他人的或者竊取或者以其他方法非法獲取公民個(gè)人信息的行為。該罪名是對(duì)向犯，即違法提供信息的和非法獲取信息的都構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪，該罪名是違法放貸行為的上游罪名之一，正是有了上述行為的猖獗，才使得違法放貸行為如此泛濫，所謂的違法放貸行為是指違法國(guó)家金融管理法規(guī)，擾亂國(guó)家金融秩序，向不特定社會(huì)組織和個(gè)人發(fā)放貸款，以獲取高額利息的行為。這其中首先是主體，主體為沒(méi)有信貸權(quán)限的組織、個(gè)人，行為表現(xiàn)為給不特定的對(duì)象提供資金，獲取高額利息，客體是國(guó)家的金融法規(guī)和金融秩序。沖擊了國(guó)家正常的金融管理，這是體制的弊端也是國(guó)家生態(tài)的弊端，體制方面有體制本身的弊端也有執(zhí)行落實(shí)方面的弊端，國(guó)家生態(tài)弊端主要表現(xiàn)為民眾沒(méi)有樹立正確的金錢觀、義利觀。導(dǎo)致國(guó)民生態(tài)問(wèn)題突出。

 二、  違法放貸的利弊分析

要說(shuō)違法放貸帶給社會(huì)的全是負(fù)面影響，也有失公允，凡事有利必有弊，主要是看利弊的權(quán)重如何，違法放貸有利的一面是，放貸資金程序簡(jiǎn)單，手續(xù)簡(jiǎn)便，期限短，資金流動(dòng)快，能馬上解決需求者的燃眉之急。但是弊端是不可忽略的，主要表現(xiàn)為利息高、當(dāng)事人負(fù)擔(dān)重、監(jiān)管空白、對(duì)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)秩序造成很大沖擊、對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定造成隱患。目前由于農(nóng)村貧富差距較大、加之農(nóng)民開(kāi)銷大、銀行信貸門檻較高，違法放貸，也就是高利貸，在整個(gè)農(nóng)村是比較普遍的，而且是大多數(shù)農(nóng)民，包括城市居民、個(gè)體戶、企業(yè)所樂(lè)于接受的一種資金流轉(zhuǎn)方式，首先是程序比較簡(jiǎn)單，只要攜帶自身身份證，再跟放貸人簽訂借款合同就可以，基本上就要個(gè)身份證，還有些要求提供違法擔(dān)保，包括抵押房屋、抵押其他財(cái)產(chǎn)，甚至這兩年在校園貸中流行的女生提供自己的裸照作擔(dān)保，抵押“成本不高”，而且只要提供對(duì)方需要的資料，基本在兩三天之內(nèi)就可以拿到錢了，極大的方便了當(dāng)事人的緊急需求。單就違法放貸來(lái)說(shuō)，總歸是弊大于利的，首先是利息比較高，借用高利貸者本就是資金緊缺，其中分兩類人，一種是借用高利貸作為本金，試圖東山再起，對(duì)于這一類人來(lái)說(shuō)雖然高利息但也是高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)，如果成功也會(huì)將高利貸還上，另一部分是純粹作為生活本錢，對(duì)于這一部分人則負(fù)擔(dān)較大，因?yàn)樯畋緹o(wú)固定來(lái)源加之高利貸高利息，最后會(huì)發(fā)酵成為社會(huì)安全問(wèn)題，比如于歡辱母案，因是高利貸，放貸者一般不會(huì)通過(guò)合法途徑追償債務(wù)，這種非法追償債務(wù)的行為加劇了問(wèn)題的進(jìn)一步擴(kuò)大化。其次監(jiān)管空白，一般違法發(fā)放高利貸者，到最后就算是高利貸要不回來(lái)，如果民事訴訟，那么本金和銀行的同期利息也能收回，如此一來(lái)對(duì)于違法發(fā)放高利貸者不僅沒(méi)有相應(yīng)的懲罰，而且司法機(jī)關(guān)還通過(guò)合法的手段保護(hù)了其非法的行為利益，實(shí)有荒唐之嫌，其次在刑法層面對(duì)此并沒(méi)有一個(gè)定論，該違法行為該如何懲處并沒(méi)有具體規(guī)定，刑法又是實(shí)行法無(wú)規(guī)定不處罰，既然沒(méi)有規(guī)定就不能動(dòng)用刑法手段，只能用民法方式解決，如此更是助長(zhǎng)了此類違法行為的氣焰。第三是對(duì)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)和社會(huì)穩(wěn)定造成隱患。由于對(duì)于違法放貸行為的前期監(jiān)管不到位，同時(shí)對(duì)于高利貸行為者沒(méi)有一個(gè)定論，導(dǎo)致在高利貸無(wú)法追償時(shí)，放貸者經(jīng)常會(huì)采取一些非法途徑獲得利益，這其中有通過(guò)黑社會(huì)的、有自行采取暴力手段的、有威脅的，于歡辱母案就是鮮明的例子，后續(xù)追償行為對(duì)社會(huì)治安以及經(jīng)濟(jì)秩序造成很大的困惑，使得社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展隱患重重。

三 、違法放貸產(chǎn)生的原因

利益驅(qū)使。對(duì)利益最大化的追求使得很多有錢的人看準(zhǔn)了違法發(fā)放高利貸的市場(chǎng)，發(fā)放高利貸雖然高風(fēng)險(xiǎn)但也是高回報(bào)高收益，基本上達(dá)到了百分之四十甚至五十甚至更高，我所接觸的民事案件來(lái)說(shuō)，最為明顯的是原告向被告借款二十萬(wàn)，系高利貸，約定一年的利息為十二萬(wàn)，結(jié)果被告未能及時(shí)還完本金，將前期還的十八萬(wàn)全部約定為支付利息，就是說(shuō)借的二十萬(wàn)還了十八萬(wàn)，結(jié)果本金等于一分錢沒(méi)還，后又約定兩年的還款期，結(jié)果這兩年對(duì)于本金二十萬(wàn)的利息高達(dá)24萬(wàn)，雙方通過(guò)簽字畫押的方式再次確認(rèn)借款數(shù)額為44萬(wàn)，前期借條銷毀，并為此書寫了還款計(jì)劃。如此高額的利益回報(bào)使得很多有錢人看準(zhǔn)了這一點(diǎn)，驅(qū)使他們行高利貸之舉。

貧富差距。違法發(fā)放高利貸究其原因主要是社會(huì)貧富差距較大，一部分人因病、因教走到了家庭破產(chǎn)的邊緣，有一部分人是因?yàn)樽陨硭刭|(zhì)，比如賭博、吸毒等踏上了不歸路，還有一部分是因?yàn)樯饨?jīng)營(yíng)不如意，急需資金救場(chǎng)，以上種種原因，使得他們急需資金解決眼前的困境，而另有截然相反的一部分人手有余錢，卻不會(huì)理財(cái)，便以這部分人為賺錢對(duì)象，在中間人的牽線搭橋下，將手中資金以高于銀行貸款利息的方式借給他人使用，獲取高額利益。所以貧富差距是導(dǎo)致高利貸泛濫的原因之一。 

監(jiān)管不到。對(duì)于違法發(fā)放高利貸我們國(guó)家沒(méi)有一個(gè)成熟的監(jiān)管機(jī)制，更別說(shuō)懲處機(jī)制，但是它又確確實(shí)實(shí)存在，而且給不少家庭造成了沉重的負(fù)擔(dān)，這是監(jiān)管空白引起的結(jié)果。

民法的保護(hù)。雖然高利貸在我們國(guó)家不提倡，給人造成的印象也不好，但是在我國(guó)高利貸也并非不受保護(hù)，按照民法通則的規(guī)定，無(wú)論利息多高，借款合同是合法有效的，應(yīng)當(dāng)受到法律保護(hù)，債務(wù)人要及時(shí)償還借款的本金，至于利息，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條規(guī)定“民間借貸利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”，從這一條規(guī)定可以看出，我們國(guó)家對(duì)于這種沖擊國(guó)家正常金融秩序和國(guó)家管理秩序的違法放貸行為不僅不禁止，而且在民法層面給予一定=程度的保護(hù)，進(jìn)一步助長(zhǎng)了這種行為的風(fēng)氣，就算高額利息收不回，本金和高于銀行同期貸款利率四倍的利息還是可以收回的，而且是名正言順的。

刑法的空白。除了民法對(duì)于這種違法行為給予有限度的保護(hù)外，刑法未提及任何信息，我們知道刑法的原則是法無(wú)規(guī)定不為罪，法無(wú)授權(quán)不處罰，所以說(shuō)刑法是不干涉一般的民法高利貸行為，至于在高利貸過(guò)程中出現(xiàn)的如于歡辱母案等事項(xiàng)，觸及到刑法規(guī)定受保護(hù)的法益時(shí)才會(huì)啟動(dòng)刑法手段予以介入，至此缺乏強(qiáng)力的懲罰措施也是助長(zhǎng)違法放貸行為的一個(gè)重要因素。

四、違法放貸的體制約束機(jī)制

對(duì)于有證據(jù)證明的高利放貸行為不予保護(hù)。在民間借貸糾紛案件中，如果確有證據(jù)證明系屬高利貸，那么在民法層面不予保護(hù)，對(duì)此類訴訟案件裁定不予受理，那么這類債務(wù)就轉(zhuǎn)變成了自然之債，對(duì)于自然之債，法律不干涉，至于履行不履行，履行程度如何全憑當(dāng)事人的意思，如此一來(lái)違法高利貸行為失去了民法的保護(hù)屏障，實(shí)行行為人在實(shí)行該行為時(shí)定會(huì)深思再三，一定程度上會(huì)對(duì)違法發(fā)放高利貸行為起到遏制作用。

刑法對(duì)于高利放貸行為堅(jiān)決打擊，增設(shè)違法放貸罪或者高利放貸罪。對(duì)于違法發(fā)放高利貸者，達(dá)到一定數(shù)額的行為可在刑法中增設(shè)違法放貸罪或者高利放貸罪。首先是一個(gè)簡(jiǎn)單罪狀，表述為違法發(fā)放高利貸，至于達(dá)到什么標(biāo)準(zhǔn)才算是高利貸，需要結(jié)合銀行業(yè)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行確認(rèn)，其次該罪屬于數(shù)額犯，即達(dá)到一定數(shù)額才能定該罪，不能將存在高利貸的一切行為統(tǒng)統(tǒng)規(guī)定為犯罪，第三可規(guī)定從輕處罰情節(jié)，即在訴訟過(guò)程中主動(dòng)放棄高額貸款利息，可以從輕處罰，免除利息者，可以減輕處罰。至于刑法幅度，可參照一般經(jīng)濟(jì)犯罪進(jìn)行確定。另外至于該罪的既遂應(yīng)該使用完成說(shuō)，即雙方簽訂借款合同，交付高利貸款物為既遂標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)于高利放貸行為的事后追償行為嚴(yán)厲懲處，按照故意傷害故意殺人等其所侵犯的相應(yīng)法益定罪處理。在違法發(fā)放高利貸的行為中，時(shí)常伴隨有時(shí)候暴力追償?shù)默F(xiàn)象，如果說(shuō)違法發(fā)放高利貸是破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序罪這個(gè)類罪名下的一個(gè)具體罪名，侵犯的是國(guó)家正常的經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)秩序的話，那么暴力追償違法債務(wù)侵犯的是公民的人身權(quán)利，根據(jù)其達(dá)到傷害等情節(jié)，另定罪名，應(yīng)該與前述罪名數(shù)罪并罰。如此既處罰了前面的違法行為又處罰了后面的犯罪行為，會(huì)達(dá)到 極大的遏制違法發(fā)放高利貸的勢(shì)頭，

社會(huì)保障要跟上，不能為了就醫(yī)、上學(xué)等事項(xiàng)讓老百姓負(fù)擔(dān)高利貸。加強(qiáng)社會(huì)保障體系建設(shè)，防止老百姓因病、因教返貧，加重個(gè)別家庭的負(fù)擔(dān)，放款醫(yī)療報(bào)銷用藥范圍，目前一些昂貴藥還未納入醫(yī)療報(bào)銷范圍，使得一些大病、疑難雜癥老百姓還是無(wú)錢住院看病，對(duì)此有條件的放寬臨床用藥醫(yī)療報(bào)銷范圍，減輕一部分人看病負(fù)擔(dān)，另一方面加大助學(xué)力度，在農(nóng)村負(fù)擔(dān)不起昂貴學(xué)費(fèi)的還是大有人在，提倡建立起全面的健全的助學(xué)體系，讓所有適學(xué)人員都有學(xué)可上，防止因貧輟學(xué)。同時(shí)也防止了因以上兩個(gè)原因借用高利貸，增加家庭負(fù)擔(dān)、增加社會(huì)不穩(wěn)定因素。

來(lái)源：青海省高級(jí)人民法院