從銀行貸款后又高利轉(zhuǎn)貸給借款人的民間借貸行為，是否有效？一旦發(fā)生糾紛法院如何認(rèn)定？
近日，重慶市第二中級(jí)人民法院審結(jié)一起民間借貸糾紛，認(rèn)定出借人將同期銀行貸款的30萬(wàn)元進(jìn)行高利轉(zhuǎn)貸的部分合同無(wú)效。
2013年1月29日，饒某向吳某借款，出具借條載明“今借到吳某人民幣肆拾萬(wàn)元正(400000元)，利率2%，按季付息。借款匯入饒某賬戶，利率為月利率”。同日，吳某向饒某指定的銀行賬戶轉(zhuǎn)賬40萬(wàn)元。
此后，饒某按借條約定向吳某支付了利息31.2萬(wàn)元（計(jì)算至2016年4月29日），但后來(lái)再也未向吳某支付任何本金及利息。
吳某在追償無(wú)果的情況下，向重慶市萬(wàn)州區(qū)人民法院提起訴訟，要求饒某歸還本金及利息。
經(jīng)審理后，一審法院認(rèn)為，合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。吳某提交的借條原件以及轉(zhuǎn)賬憑證足以證明其與饒某之間存在借貸關(guān)系。在饒某未到庭提供相反證據(jù)的情況下，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定雙方借貸關(guān)系存在。故判決饒某按照雙方借條形成時(shí)間和約定利率，償還吳某借款本金40萬(wàn)元及利息。
一審宣判后，饒某不服，向重慶二中法院提起上訴，并稱吳某借給自己的款項(xiàng)屬于從銀行貸款后再高利轉(zhuǎn)貸。重慶二中院根據(jù)雙方提供的信息，依法到相關(guān)銀行查詢了吳某在該行的貸款情況，銀行的資料顯示，吳某向該行貸款的30萬(wàn)元，于2013年1月29日發(fā)放，同年10月17日結(jié)清；利率參考基準(zhǔn)利率執(zhí)行10.8%。同時(shí)顯示，貸款發(fā)放當(dāng)日，吳某通過(guò)該賬戶向饒某轉(zhuǎn)賬40萬(wàn)元。
二審法院經(jīng)審理認(rèn)為，吳某在2013年1月29日向農(nóng)商行以房屋抵押擔(dān)保的方式貸款入賬30萬(wàn)元后，賬戶余額共計(jì)61.5萬(wàn)元。吳某在同一天除向饒某轉(zhuǎn)賬40萬(wàn)元外，另向案外人唐某轉(zhuǎn)賬20萬(wàn)元。此舉充分說(shuō)明吳某向農(nóng)商行所貸的30萬(wàn)元未用于發(fā)放貸款約定的經(jīng)營(yíng)用途。吳某在尚欠銀行貸款的同時(shí)對(duì)外轉(zhuǎn)貸謀利，存在擾亂經(jīng)濟(jì)秩序的風(fēng)險(xiǎn)。因此，認(rèn)定吳某出借給饒某40萬(wàn)元借款中的30萬(wàn)元應(yīng)為套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，該部分借款合同內(nèi)容應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效。
二審法院據(jù)此改判饒某借款總額中的30萬(wàn)元參照吳某在銀行的貸款利率計(jì)算本息；另外的10萬(wàn)元，按照雙方借條中載明的月利率2%計(jì)算本息至付清之日止。
法官說(shuō)法
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十四條第一項(xiàng)之規(guī)定，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定借貸合同無(wú)效。
關(guān)于該條文的理解，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：
一是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)為經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立并負(fù)責(zé)監(jiān)管的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，不包含小額貸款公司等；
二是信貸資金包括信用貸款，也包括擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)，民間借貸中出借人的資金必須為自有資金，如果其在簽訂借款合同時(shí)尚欠金融機(jī)構(gòu)貸款未歸還的，即存在套取信貸資金轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)；
三是高利轉(zhuǎn)貸的“利差”體現(xiàn)借款合同中約定的利率，高于出借人在銀行的貸款利率，出借人通過(guò)此種行為達(dá)到牟利的目的；
四是在該類案件的訴訟活動(dòng)中，借款人首先應(yīng)對(duì)出借人尚欠銀行貸款未還的事實(shí)承擔(dān)基本的舉證責(zé)任，然后再由法院在雙方舉證質(zhì)證的基礎(chǔ)上進(jìn)行綜合判斷，否則法院難以認(rèn)定出借人套取了信貸資金進(jìn)行高利轉(zhuǎn)貸。
套取信貸資金進(jìn)行高利轉(zhuǎn)貸的行為，從民事審判角度而言，會(huì)被認(rèn)定為無(wú)效，如果此種行為在獲利數(shù)額較大，構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪的，出借人還將因此獲罪入獄。所以，在選擇成為“債主”前，一定要核實(shí)清楚自己是否有銀行貸款未還清或未按照銀行貸款目的使用資金的情況，避免逾越法律紅線，得不償失！
來(lái)源：人民法院報(bào)
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