隨著近幾年汽車市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款出現(xiàn)了“井噴”現(xiàn)象。由于相關(guān)的法律機(jī)制不夠健全，理論研究相對(duì)薄弱，而個(gè)人汽車消費(fèi)貸款案件中涉及的法律關(guān)系比較復(fù)雜，由此產(chǎn)生了大量糾紛。全國(guó)法院及仲裁系統(tǒng)受理的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款以及相關(guān)的保證保險(xiǎn)合同糾紛案件大幅度上升。深入探討這一問題對(duì)相關(guān)的司法實(shí)踐以及保險(xiǎn)市場(chǎng)、汽車消費(fèi)市場(chǎng)的開發(fā)和市場(chǎng)信用的建立具有重要意義。

　　實(shí)踐中這類業(yè)務(wù)的基本作業(yè)模式是：購(gòu)車人先與汽車經(jīng)銷商簽定購(gòu)車合同，然后憑購(gòu)車合同到銀行申請(qǐng)貸款，同時(shí)銀行要求借款人向保險(xiǎn)公司投保汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，在購(gòu)車人與保險(xiǎn)公司簽訂了保證保險(xiǎn)合同之后，再和銀行簽訂借款合同。此外，銀行與經(jīng)銷商、銀行與保險(xiǎn)公司之間又簽定了名稱不同、內(nèi)容大同小異的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議。

　　購(gòu)車分期付款保證保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)

　　在汽車消費(fèi)貸款中，由購(gòu)車人作為投保人和保險(xiǎn)公司簽訂購(gòu)車分期付款保證保險(xiǎn)合同，即以銀行為被保險(xiǎn)人，以購(gòu)車人的履約責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，約定投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，銀行為索賠權(quán)人的合同。購(gòu)車分期付款保證保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)是保險(xiǎn)還是保證擔(dān)保？對(duì)此問題的不同認(rèn)識(shí)，對(duì)案件審理的法律依據(jù)、判決結(jié)果都會(huì)產(chǎn)生不同的影響。保險(xiǎn)界的學(xué)者多主張保證保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)，而司法界的學(xué)者則多數(shù)認(rèn)為保證保險(xiǎn)是擔(dān)保的一種。

　　保險(xiǎn)界的學(xué)者多主張保證保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人為投保人向被保險(xiǎn)人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)，當(dāng)投保人不能履行與被保險(xiǎn)人簽訂合同所規(guī)定的義務(wù)，給被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人按照其對(duì)投保人的承諾向被保險(xiǎn)人承擔(dān)代為補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。

　　筆者認(rèn)為保證保險(xiǎn)合同有保證擔(dān)保的合同性質(zhì)，也有保險(xiǎn)合同的性質(zhì)，判斷其性質(zhì)應(yīng)該從它的具體內(nèi)容來判斷。因?yàn)榻缍袷路尚袨榉尚再|(zhì)的依據(jù)應(yīng)當(dāng)是該行為本身而不是該行為所具有的目的或者功能。即應(yīng)該注重考察合同雙方當(dāng)事人在簽訂合同時(shí)的真實(shí)的意思表示。例如2003年某案中，太平洋保險(xiǎn)公司在其《分期付款購(gòu)車合同履約保險(xiǎn)條款的特別約定》中關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任第1條就約定：“本保險(xiǎn)是《銀行汽車消費(fèi)貸款借款合同》的從屬合同，保險(xiǎn)責(zé)任為連帶保險(xiǎn)(保證)責(zé)任，負(fù)履約保證責(zé)任?！贝思s定明確了保證保險(xiǎn)的責(zé)任是保證的責(zé)任，它是一保證合同。保證保險(xiǎn)合同內(nèi)容除了基本條款以外，還有諸如附加條款、保證條款等特約條款，這些特約條款的內(nèi)容也可用來判斷保證保險(xiǎn)的性質(zhì)。例如某個(gè)案件中，保證保險(xiǎn)合同的條款中約定本合同的保險(xiǎn)責(zé)任為一般保險(xiǎn)責(zé)任，但在該合同中又有特別的約定：被保險(xiǎn)人(第一受益人)為某銀行，本合同是購(gòu)車借款合同的從屬合同，保險(xiǎn)公司負(fù)連帶保險(xiǎn)(保證)責(zé)任。由此可知，保險(xiǎn)公司有為借款人提供連帶保證的意思表示。此時(shí)的保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)應(yīng)為保證擔(dān)保的性質(zhì)。

　　如果在保證保險(xiǎn)合同中沒有作出特別的約定，無法判斷其性質(zhì)時(shí)，由于保證保險(xiǎn)合同的成立是建立在個(gè)人汽車消費(fèi)貸款合同的基礎(chǔ)之上的，在考察保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)時(shí)也要同時(shí)考察個(gè)人汽車消費(fèi)貸款合同的內(nèi)容。例如有些案件在個(gè)人汽車消費(fèi)借款合同的擔(dān)保條款中約定的擔(dān)保方式為保證保險(xiǎn)加抵押。其中的保證方式為連帶保證，特別約定保險(xiǎn)公司愿承擔(dān)連帶保證責(zé)任，保險(xiǎn)公司在該合同中的擔(dān)保人處簽章。由此可判斷出保險(xiǎn)公司具有為借款人提供保證擔(dān)保的意思。此時(shí)的保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)應(yīng)為保證擔(dān)保的性質(zhì)。而有些個(gè)人汽車消費(fèi)借款合同中對(duì)提供的擔(dān)保方式?jīng)]有作出約定(表現(xiàn)為在銀行提供的個(gè)人汽車消費(fèi)借款合同中有關(guān)擔(dān)保的方式的條款沒有作出約定)，由于特定的保證保險(xiǎn)關(guān)系的成立是以借款人就特定的汽車消費(fèi)貸款向保險(xiǎn)公司投保并簽定合同為前提的，雙方(借款人與保險(xiǎn)公司)沒有約定有擔(dān)保的性質(zhì)時(shí)，保險(xiǎn)關(guān)系更加符合合同當(dāng)事人真實(shí)的意思表示。此時(shí)保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)應(yīng)為保險(xiǎn)的性質(zhì)。

　　保證保險(xiǎn)合同與借款合同的關(guān)系

　　個(gè)人汽車消費(fèi)貸款中有這樣的兩份合同：銀行和購(gòu)車人簽訂的汽車分期付款借款合同，購(gòu)車人與保險(xiǎn)人簽訂的保證保險(xiǎn)合同。由于保證保險(xiǎn)合同是指由保險(xiǎn)公司為購(gòu)車人向銀行提供如果由于投保人的不履行合同還款義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人(銀行)承擔(dān)賠償責(zé)任。由于保證保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是借款人依法應(yīng)當(dāng)履行的借款合同約定的還款義務(wù)和責(zé)任。這兩份合同是主從合同關(guān)系還是各自獨(dú)立的合同？這個(gè)問題直接關(guān)系到買賣合同對(duì)保險(xiǎn)合同的影響力和這兩種合同糾紛是否應(yīng)合并審理等問題。

　　對(duì)于借款合同與保證保險(xiǎn)合同的關(guān)系有以下兩種觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，汽車消費(fèi)借款合同與保證保險(xiǎn)合同存在主從關(guān)系。前者為主合同，后者為從合同，后者以前者的存在并生效為前提。主合同不成立，從合同就不能有效成立，主合同轉(zhuǎn)讓，從合同也就不能單獨(dú)存在；主合同被宣告無效或撤銷，從合同也將失去效力；主合同終止，從合同亦隨之終止。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，保證保險(xiǎn)是一種損害填補(bǔ)手段，而保證作為一種擔(dān)保方式，則屬于一種債權(quán)保障方法。因而保證保險(xiǎn)合同能夠獨(dú)立存在，其雖然要以被保險(xiǎn)的合同債權(quán)的存在為前提，但這只是有關(guān)當(dāng)事人簽訂保證保險(xiǎn)合同的動(dòng)因，它的效力不受產(chǎn)生被保險(xiǎn)債權(quán)的合同效力的影響，不能改變兩個(gè)合同在實(shí)際上或程序上的法律獨(dú)立性。

　　筆者認(rèn)為在對(duì)兩者進(jìn)行討論之前，要先對(duì)保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)作出界定。保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)決定著它與借款合同的關(guān)系。由于我國(guó)保證保險(xiǎn)的定義和性質(zhì)在法律上還是空白，在審理此類案件時(shí)要和現(xiàn)有的法律制度銜接起來，對(duì)保證保險(xiǎn)合同所約定的保證保險(xiǎn)的性質(zhì)作出界定，由其所對(duì)應(yīng)的法律制度來判斷保證合同與保險(xiǎn)合同的關(guān)系。從當(dāng)事人約定的內(nèi)容來看，當(dāng)保證保險(xiǎn)合同是一種保證性質(zhì)時(shí)，適用我國(guó)有關(guān)擔(dān)保法的規(guī)定，保證保險(xiǎn)合同與個(gè)人汽車消費(fèi)借款合同的關(guān)系是一種主從合同關(guān)系，借款合同為主合同，保證保險(xiǎn)合同為從合同，借款合同的無效會(huì)引起保證保險(xiǎn)合同的無效。從當(dāng)事人約定的內(nèi)容來看，當(dāng)保證保險(xiǎn)合同是一種保險(xiǎn)性質(zhì)時(shí)，適用我國(guó)有關(guān)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保證保險(xiǎn)合同與個(gè)人汽車消費(fèi)借款合同是各自獨(dú)立的，借款合同的無效不必然引起保證保險(xiǎn)合同的無效。主合同的效力并不當(dāng)然影響保證保險(xiǎn)合同的效力，主合同被確認(rèn)無效或解除、撤銷，只能表明保證保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的(即借款人還款的義務(wù))消滅，保險(xiǎn)人無需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅不影響保險(xiǎn)合同本身的效力，保險(xiǎn)合同仍然有效：保險(xiǎn)人無保險(xiǎn)責(zé)任但享有保險(xiǎn)合同所約定的權(quán)利，其收取的保險(xiǎn)費(fèi)并不必然全部返還給投保人。當(dāng)然，由于保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅，投保人可以依據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定要求解除保證保險(xiǎn)合同。

　　保證保險(xiǎn)合同的法律適用保

　　證保險(xiǎn)合同中體現(xiàn)了兩種法律關(guān)系：一種是擔(dān)保法律關(guān)系，另一種是保險(xiǎn)法律關(guān)系。擔(dān)保法律關(guān)系體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司向銀行出具的保證書上；保險(xiǎn)法律關(guān)系體現(xiàn)在借款人寫給保險(xiǎn)公司的投保申請(qǐng)書和保險(xiǎn)公司簽發(fā)的保險(xiǎn)單上。對(duì)保證保險(xiǎn)合同性質(zhì)認(rèn)識(shí)上的不同理解，會(huì)導(dǎo)致對(duì)保證保險(xiǎn)法律適用的不同觀點(diǎn)：在對(duì)此類案件作出判決時(shí)，是適用體現(xiàn)保證擔(dān)保關(guān)系的擔(dān)保法，還是適用體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)法，或者是兩者并用？

　　在司法實(shí)踐中，對(duì)保證保險(xiǎn)合同糾紛作出判決的依據(jù)不同，有依據(jù)保險(xiǎn)法的，也有依據(jù)擔(dān)保法的。筆者認(rèn)為，確定保證保險(xiǎn)合同糾紛所適用的法律時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮保證保險(xiǎn)的性質(zhì)，即需要研究當(dāng)事人具體約定的內(nèi)容。如果從保證保險(xiǎn)合同內(nèi)容中可以得出其是保證擔(dān)保的性質(zhì)應(yīng)適用擔(dān)保法的規(guī)定，若其是保險(xiǎn)的性質(zhì)則適用保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。如果從保證保險(xiǎn)合同中無法得出相應(yīng)結(jié)論的，由于保證保險(xiǎn)合同是合同的一種，在涉及保證保險(xiǎn)合同的簽訂、解除、違約責(zé)任等適用合同法的一般規(guī)定；{1}由于保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之一，因此，在保險(xiǎn)事故的索賠、理賠以及保險(xiǎn)責(zé)任等方面應(yīng)適用保險(xiǎn)法的一般規(guī)定和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定；合同法和保險(xiǎn)法均無明確規(guī)定的，如保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)問題，可參照適用保險(xiǎn)法第四十五條的規(guī)定；對(duì)當(dāng)事人既約定保險(xiǎn)責(zé)任又約定保證責(zé)任的，要視債權(quán)人以何種法律關(guān)系主張權(quán)利，若債權(quán)人要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保證責(zé)任，適用擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定，若債權(quán)人要求承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，則適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。{2}

　　訴訟主體

　　此類案件有一個(gè)突出的特點(diǎn)：當(dāng)保險(xiǎn)公司先替借款人清償了債務(wù)時(shí)，起訴購(gòu)車人的主體往往是銀行，銀行起訴以后全權(quán)委托給保險(xiǎn)公司的員工代理其訴訟，并且執(zhí)行程序中也是銀行全權(quán)委托給保險(xiǎn)公司的員工進(jìn)行處理。在訴訟中，由于保險(xiǎn)公司職工為代理人，他辦理有關(guān)法律手續(xù)時(shí)需要加蓋原告的公章，因怕麻煩而不及時(shí)主張權(quán)利；而銀行由于借款實(shí)際上已經(jīng)收回(由保險(xiǎn)公司支付)，也不會(huì)及時(shí)向借款人主張權(quán)利，這就造成個(gè)別案件超過訴訟時(shí)效，造成保險(xiǎn)公司損失。由此引出的一個(gè)問題是保險(xiǎn)公司是否具有獨(dú)立的起訴購(gòu)車人的訴訟主體資格？如果保險(xiǎn)公司有此資格者則無須銀行作為起訴主體又將訴訟全權(quán)委托給保險(xiǎn)公司這樣曲線的做法，因?yàn)檫@樣的方式一方面給當(dāng)事人帶來不必要的麻煩，另一方面也浪費(fèi)法院審理和執(zhí)行中的司法資源。

　　如果借款人以借款已由保險(xiǎn)公司清償完畢，銀行作為原告主體不適格為由進(jìn)行抗辯，法院應(yīng)如何處理？筆者認(rèn)為：如果原告舉證證明保險(xiǎn)公司已經(jīng)替借款人償還了全部的債務(wù)，此時(shí)銀行享有的債權(quán)因債權(quán)目的的實(shí)現(xiàn)已經(jīng)消滅，銀行不再享有對(duì)借款人的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)，因此不再具有原告的資格，那么，保險(xiǎn)公司是否具有獨(dú)立的起訴購(gòu)車人(投保人)的訴訟主體資格？

　　第一種情況是保險(xiǎn)公司基于保證保險(xiǎn)合同對(duì)銀行清償時(shí)，是否具有直接向借款人提起訴訟的主體資格？筆者認(rèn)為保險(xiǎn)公司作為保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，是否具有直接向借款人提起訴訟的主體資格，要看保險(xiǎn)公司是否享有追償權(quán)。當(dāng)保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)是一種保證擔(dān)保時(shí)，在保險(xiǎn)人對(duì)銀行承擔(dān)了保證責(zé)任后，依據(jù)擔(dān)保法有關(guān)保證人對(duì)被保證人追償?shù)囊?guī)定，具有直接對(duì)作為被保證人的借款人起訴要求行使追償權(quán)的原告資格。此時(shí)保險(xiǎn)公司的追償權(quán)因法律的規(guī)定而產(chǎn)生，無需事先由銀行(被保險(xiǎn)人)向保險(xiǎn)公司(保險(xiǎn)人)簽發(fā)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。

　　當(dāng)保證保險(xiǎn)合同是一種保險(xiǎn)的性質(zhì)時(shí)，則還要分析保證保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人的主體。當(dāng)被保險(xiǎn)人為借款人時(shí)，銀行因?yàn)椴皇潜槐ｋU(xiǎn)人，不具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。此時(shí)保險(xiǎn)合同保障的是借款人的利益，保險(xiǎn)公司在承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任后不具有向借款人追償?shù)臋?quán)利。當(dāng)被保險(xiǎn)人為銀行時(shí)，銀行享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，保證保險(xiǎn)合同保障的是銀行的利益，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后具有向借款人追償?shù)臋?quán)利。此時(shí)，保險(xiǎn)公司向銀行(被保險(xiǎn)人)理賠后，可向借款人追償。由于我國(guó)保險(xiǎn)法中有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中并沒有規(guī)定保證保險(xiǎn)，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中代位求償權(quán)的規(guī)定，從擔(dān)保法第四十五條規(guī)定的文意解釋來看，其只適用于保險(xiǎn)公司向“第三者”進(jìn)行追償?shù)那樾?，并不包括保險(xiǎn)公司向投保人追償。因此要對(duì)此進(jìn)行擴(kuò)大解釋才可適用于保證保險(xiǎn)合同。借款人雖是投保人但并非保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象，故應(yīng)認(rèn)為借款人是保險(xiǎn)法第四十五條規(guī)定的保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的“第三者”。保險(xiǎn)公司理賠后依法向借款人代位求償，并不違反法律規(guī)定。此時(shí)由銀行(被保險(xiǎn)人)向保險(xiǎn)公司(保險(xiǎn)人)簽發(fā)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，保險(xiǎn)公司據(jù)此向借款人追償為宜。有學(xué)者亦認(rèn)為在目前情況下，當(dāng)事人可通過合同加以約定，如一些保證保險(xiǎn)合同條款約定保險(xiǎn)人賠償后，相關(guān)的追索權(quán)，抵(質(zhì))押權(quán)等轉(zhuǎn)讓與保險(xiǎn)人；如合同中未約定權(quán)利轉(zhuǎn)讓，依照我國(guó)民法的公平原則和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所固有的填補(bǔ)損害原則，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)享有代位求償?shù)臋?quán)利。{3}

　　第二種情況是保險(xiǎn)公司基于和銀行的內(nèi)部協(xié)議代借款人還款的，是否具有直接向借款人提起訴訟的主體資格？由于銀行和保險(xiǎn)公司往往有內(nèi)部合作的協(xié)議，約定當(dāng)借款人未按約定的期限履行還款的債務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司代償。如果保險(xiǎn)公司替借款人償還了全部債務(wù)，此時(shí)銀行享有的債權(quán)因債權(quán)目的的實(shí)現(xiàn)已經(jīng)消滅，銀行不再享有對(duì)借款人的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)，不再具有原告的資格。保險(xiǎn)公司清償借款人債務(wù)不是基于保證保險(xiǎn)合同，而是基于和銀行的內(nèi)部協(xié)議約定，此時(shí)保險(xiǎn)公司如果滿足代為清償?shù)臈l件則可基于代位清償?shù)闹贫全@得債權(quán)人的地位。由于保險(xiǎn)公司償還的是貨幣，依債的性質(zhì)它是可以由第三人代為清償?shù)?；而借款人和貸款人(銀行)之間沒有不得由第三人代為清償?shù)募s定；債務(wù)人(借款人)無提出異議的正當(dāng)理由。因此在保險(xiǎn)公司具有代為清償?shù)囊馑紩r(shí)，可成立代為清償。在保險(xiǎn)公司及時(shí)將其清償?shù)氖聦?shí)通知給債務(wù)人時(shí)，保險(xiǎn)公司的代為償還債務(wù)的行為成立代為清償，保險(xiǎn)公司因此享有對(duì)債務(wù)人的請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)公司具有原告資格。如果保險(xiǎn)公司還未清償完借款人全部的債務(wù)，銀行可以對(duì)還未受償?shù)牟糠窒蚪杩钊饲髢?，此時(shí)銀行享有對(duì)借款人的起訴權(quán)，銀行亦可全權(quán)委托保險(xiǎn)公司的員工代理其參加訴訟。

　　法律完善方法

　　由于對(duì)保證保險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的法律規(guī)定，加上司法界對(duì)保證保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不統(tǒng)一，造成各地法院對(duì)基本相同的案件事實(shí)，依據(jù)不同的法律作出不同的判決。這在一定程度上影響了司法的公正，也使得法院的權(quán)威性受到影響。{4}因此現(xiàn)實(shí)的需要已經(jīng)在呼喚有關(guān)保證保險(xiǎn)法律規(guī)定的出臺(tái)，完善現(xiàn)有的法律制度。由于我國(guó)保監(jiān)會(huì)在2004年《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》中嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司將車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦成擔(dān)保業(yè)務(wù)，可以預(yù)見以后各保險(xiǎn)公司在開展保證保險(xiǎn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，其意思表示多是為借款人提供一種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司與投保人簽訂的保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)多為一種保險(xiǎn)的性質(zhì)。因此，當(dāng)務(wù)之急是在保險(xiǎn)法第二章第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中增加有關(guān)保證保險(xiǎn)的法律規(guī)定，明確保險(xiǎn)公司和投保人在保證保險(xiǎn)合同中具體的權(quán)利和義務(wù)。

　　(作者單位：浙江省臺(tái)州市路橋區(qū)人民法院)

　　【注釋】{1}梁冰、周洪生：“保證保險(xiǎn)合同若干法律問題探析”，www.dffy.com，2004－2－23。

　　{2}梁冰、周洪生：“保證保險(xiǎn)合同若干法律問題探析”，www.dffy.com，2004－2－23。

　　{3}鄒海林：“保險(xiǎn)代位權(quán)研究”，載《民商法論叢》第6卷，法律出版社1997出版，第219頁(yè)。

　　{4}李記華：“關(guān)于汽車消費(fèi)貸款及相關(guān)的保證保險(xiǎn)合同糾紛案件法律適用問題研究”，www.chinalawedu.com，2005－4－7。