一、民間融資作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，對(duì)于豐富資本市場(chǎng)，推動(dòng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，具有積極的意義。合法民間借貸行為依法受法律保護(hù)。 民間職業(yè)放貸群體盲目追求不當(dāng)高額利益，通過(guò)變?cè)焯羁帐浇钃?jù)、制造走賬流水、轉(zhuǎn)貸平賬、假借現(xiàn)金給付、虛構(gòu)債權(quán)人、他人收款收息、惡意制造違約事實(shí)、收取高額費(fèi)用、預(yù)收利息保證金等手段，制造證據(jù)鏈閉環(huán)，虛增債務(wù)金額，規(guī)避法院對(duì)虛假訴訟和違法高息的司法審查（以下統(tǒng)稱“套路放貸行為”），是當(dāng)前民間借貸行為合法合規(guī)審查的重點(diǎn)。

二、在民事審判中甄別與防范“套路放貸行為”可結(jié)合以下因素綜合認(rèn)定： （一）原告屬于職業(yè)放貸人或具有職業(yè)放貸人及名義借款人特征； （二）采用格式合同，通常借貸合同中出借人身份、利率標(biāo)準(zhǔn)等要素采用填空方式； （三）存在高利貸表象； （四）存在有意規(guī)避款項(xiàng)交付事實(shí)審查的表象，如假借現(xiàn)金交付、制造走賬流水等； （五）存在有意隱匿還款付息事實(shí)審查的表象，如假借他人賬外收款收息等； （六）對(duì)借貸合意、款項(xiàng)交付、還本付息等主要事實(shí)陳述不清，前后矛盾； （七）以暴力等非法手段催收借款； （八）有因?qū)嵤┨摷僭V訟、套路貸等不誠(chéng)信行為受司法懲戒或刑罰記錄。

一、民間融資作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，對(duì)于豐富資本市場(chǎng)，推動(dòng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，具有積極的意義。合法民間借貸行為依法受法律保護(hù)。 民間職業(yè)放貸群體盲目追求不當(dāng)高額利益，通過(guò)變?cè)焯羁帐浇钃?jù)、制造走賬流水、轉(zhuǎn)貸平賬、假借現(xiàn)金給付、虛構(gòu)債權(quán)人、他人收款收息、惡意制造違約事實(shí)、收取高額費(fèi)用、預(yù)收利息保證金等手段，制造證據(jù)鏈閉環(huán)，虛增債務(wù)金額，規(guī)避法院對(duì)虛假訴訟和違法高息的司法審查（以下統(tǒng)稱“套路放貸行為”），是當(dāng)前民間借貸行為合法合規(guī)審查的重點(diǎn)。

二、在民事審判中甄別與防范“套路放貸行為”可結(jié)合以下因素綜合認(rèn)定： 　?。ㄒ唬┰鎸儆诼殬I(yè)放貸人或具有職業(yè)放貸人及名義借款人特征； 　?。ǘ┎捎酶袷胶贤?，通常借貸合同中出借人身份、利率標(biāo)準(zhǔn)等要素采用填空方式； 　　（三）存在高利貸表象； 　?。ㄋ模┐嬖谟幸庖?guī)避款項(xiàng)交付事實(shí)審查的表象，如假借現(xiàn)金交付、制造走賬流水等； 　?。ㄎ澹┐嬖谟幸怆[匿還款付息事實(shí)審查的表象，如假借他人賬外收款收息等； 　　（六）對(duì)借貸合意、款項(xiàng)交付、還本付息等主要事實(shí)陳述不清，前后矛盾； 　?。ㄆ撸┮员┝Φ确欠ㄊ侄未呤战杩?； 　?。ò耍┯幸?qū)嵤┨摷僭V訟、套路貸等不誠(chéng)信行為受司法懲戒或刑罰記錄。

四、對(duì)存在“套路放貸行為”表象的案件，應(yīng)加大對(duì)借貸事實(shí)和證據(jù)的審查力度，適度加大調(diào)查取證力度，通過(guò)合理分配舉證責(zé)任有效規(guī)制套路放貸行為。 　　（一）針對(duì)款項(xiàng)交付爭(zhēng)議的審查。在當(dāng)前支付手段便捷的情況下，原告主張現(xiàn)金交付具有規(guī)避款項(xiàng)實(shí)際交付事實(shí)審查的可能性大，造成交付事實(shí)爭(zhēng)議的，由原告對(duì)交付事實(shí)承擔(dān)進(jìn)一步的舉證責(zé)任，舉證不足的應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。 　?。ǘ┽槍?duì)虛增債務(wù)金額的審查。被告抗辯存在虛增債務(wù)金額的，應(yīng)作明確合理說(shuō)明，并提供相應(yīng)證據(jù)佐證。根據(jù)資金走賬記錄，如發(fā)現(xiàn)存在部分款項(xiàng)現(xiàn)金交付、全部或部分款項(xiàng)轉(zhuǎn)回原告或者原告實(shí)際控制關(guān)聯(lián)人賬戶、即時(shí)提取現(xiàn)金異常由原告方收回蓋然性大等情形的，則由原告就借款實(shí)際交付金額承擔(dān)進(jìn)一步舉證責(zé)任，舉證不足的應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。 　?。ㄈ┽槍?duì)多頭轉(zhuǎn)貸平賬的審查。被告抗辯出借人通過(guò)多次多人轉(zhuǎn)貸平賬方式將高息累入本金或者虛增債務(wù)的，可以根據(jù)被告提供多次轉(zhuǎn)貸平賬的銀行記錄、借款借據(jù)等證據(jù)，根據(jù)高度蓋然性原則進(jìn)行判定。如認(rèn)定多次轉(zhuǎn)貸平賬事實(shí)存在的，必要時(shí)據(jù)實(shí)結(jié)算。 　?。ㄋ模┽槍?duì)債權(quán)人資格爭(zhēng)議的審查。若原告提供的借據(jù)系填空式格式借據(jù)，債權(quán)人一欄存在肉眼可辯的事后添加痕跡，如明顯非同一筆跡、同一支筆書(shū)寫(xiě)形成，或除出借人欄其他手書(shū)部分均加蓋指模等，可認(rèn)定債權(quán)人身份屬事后添加變?cè)炜赡苄源?；若原告沒(méi)有實(shí)際出借能力，或與被告不存在任何關(guān)系，被告又提供了其與案外人的交易記錄印證的，可認(rèn)定被告提出的債權(quán)人資格異議成立蓋然性高。債權(quán)人資格爭(zhēng)議還會(huì)引發(fā)假借他人收款收息等爭(zhēng)議，則應(yīng)結(jié)合原、被告與案外人（被告所主張的實(shí)際出借人或代收人）之間的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)往來(lái)和催討記錄等因素綜合判定被告向案外人打款與本案借款之間的關(guān)聯(lián)性，必要時(shí)可對(duì)涉案?jìng)鶆?wù)據(jù)實(shí)結(jié)算。 　?。ㄎ澹┽槍?duì)利息扣頭行為的審查。債權(quán)憑證載明的大部分款項(xiàng)通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬，原告主張剩余部分款項(xiàng)以現(xiàn)金交付且缺乏其他證據(jù)印證，應(yīng)認(rèn)定利息扣頭，以實(shí)際轉(zhuǎn)賬交付金額認(rèn)定借款本金。對(duì)于預(yù)收保證金、押金、手續(xù)費(fèi)等變相“抽頭”的，相關(guān)金額應(yīng)在本金中予以扣減，以實(shí)際的金額據(jù)實(shí)結(jié)算。 　?。┽槍?duì)高額利息的審查。從嚴(yán)把握法定利率的司法紅線，審理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)實(shí)際執(zhí)行高額利率，而借據(jù)約定利率與實(shí)際執(zhí)行利率不一致的，以較低利率標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定，超過(guò)年利率24%的部分不予保護(hù)。借據(jù)中卻對(duì)利率沒(méi)有約定或者認(rèn)定屬于事后添加的，因此造成利率標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定不清的，則視為利息約定不明，對(duì)出借人主張的利息請(qǐng)求不予保護(hù)。