以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，以工會創(chuàng)業(yè)小額貸款為載體，以金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為動力，著力解決下崗失業(yè)人員及農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)資金短缺問題，完善下崗失業(yè)人員及農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系，引導(dǎo)和幫助就業(yè)困難群體就地創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，使受到貸款扶持的人員成為創(chuàng)業(yè)帶頭人，以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，完善我國就業(yè)扶持政策體系，不斷提高我國城鄉(xiāng)就業(yè)水平。

（一）借款人。工會創(chuàng)業(yè)小額貸款的借款人為具有工會會員資格的下崗失業(yè)等就業(yè)困難人員，具體應(yīng)具備以下條件： 1.具備完全民事行為能力。 2.遵紀(jì)守法，誠實守信，無重大不良記錄。 3.具備還款意愿和還款能力。 4.具有創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)愿望。 5.具有可行的創(chuàng)業(yè)計劃或項目，申請的貸款有明確合法的用途。 6.貸款人規(guī)定的其他條件。 此外，具備上述條件且在有關(guān)工會組織登記的農(nóng)民工經(jīng)工會組織資格審查后也可作為工會創(chuàng)業(yè)小額貸款的借款人。

（二）貸款人。開辦工會創(chuàng)業(yè)小額貸款的貸款人為經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的具備經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)資格的銀行業(yè)金融機構(gòu)。本次試點范圍暫定為中國郵政儲蓄銀行、各城市商業(yè)銀行和各類農(nóng)村中小金融機構(gòu)。

（三）貸款額度、期限、利率和發(fā)放方式。 1.額度。工會創(chuàng)業(yè)小額貸款，采取信用貸款方式的，額度原則上控制在3萬元以內(nèi)，一般不超過5萬元；采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保、創(chuàng)業(yè)合伙人聯(lián)保等貸款方式的，視借款人實際承擔(dān)風(fēng)險能力，貸款額度可適度提高。 2.期限。貸款期限一般設(shè)定在2年以內(nèi)，可適當(dāng)展期，但展期期限最長不得超過1年，其中短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限。經(jīng)客戶申請，貸款人在審查之后可適度延長貸款期限（雙方協(xié)商確定其他條件），無需簽訂新的《借款合同》，但原合同中應(yīng)對此做法作有關(guān)約定。 3.利率。按照“保本微利”的業(yè)務(wù)運營原則，在人民銀行公布的同期貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險定價。 4.發(fā)放和還款方式。貸款人可比照小企業(yè)流動資金貸款方式，與工會創(chuàng)業(yè)小額貸款借款人在《借款合同》中約定靈活、便捷的貸款發(fā)放和還款方式。

（四）貸款業(yè)務(wù)方式。銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)負(fù)責(zé)指導(dǎo)和協(xié)調(diào)貸款人與各地各級工會組織建立工會創(chuàng)業(yè)小額貸款協(xié)作機制，本著“職責(zé)清晰、互利協(xié)作、方便客戶、擔(dān)保靈活、風(fēng)險可控”的原則，共同推動該項試點工作的開展，積極探索和創(chuàng)新適合下崗失業(yè)等就業(yè)困難人員、可操作性強、多樣化的貸款業(yè)務(wù)方式，擴大貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。 1. 基金擔(dān)保貸款方式。全國總工會支持地方工會建立工會創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保機構(gòu)（由具有事業(yè)單位法人資格的困難職工幫扶中心代理）籌集擔(dān)保資金，由地方工會與當(dāng)?shù)財M開辦此業(yè)務(wù)的貸款人達(dá)成合作協(xié)議和對接機制，開展工會創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。 2. 抵押、質(zhì)押、自然人擔(dān)保、法人擔(dān)保等擔(dān)保貸款方式。鼓勵貸款人依照相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)一步擴大可用于貸款擔(dān)保的財產(chǎn)范圍。探索發(fā)展多種形式的抵押貸款，規(guī)范發(fā)展權(quán)利質(zhì)押貸款。鼓勵各類信貸擔(dān)保機構(gòu)通過再擔(dān)保以及擔(dān)保與保險相結(jié)合等多種方式，對工會創(chuàng)業(yè)小額貸款進(jìn)行擔(dān)保。積極推動和發(fā)展各種信貸模式，提高就業(yè)困難人員初次創(chuàng)業(yè)的成功率。鼓勵金融機構(gòu)、信貸擔(dān)保機構(gòu)及相關(guān)中介機構(gòu)加強與保險公司的合作，以保單等為標(biāo)的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸＋保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品。在有條件的地方，引導(dǎo)和鼓勵發(fā)展“信貸＋保險”創(chuàng)業(yè)項目。 在循環(huán)型貸款中或同一借款人重新申請貸款時，如原擔(dān)保條件足以覆蓋貸款風(fēng)險，經(jīng)保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明后，貸款人可不重新簽訂《擔(dān)保合同》和重新辦理有關(guān)手續(xù)。 3. 創(chuàng)業(yè)者互保、聯(lián)保貸款方式。鼓勵貸款人加強與信用協(xié)會等信用共同體的合作，運用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。引導(dǎo)和鼓勵有志創(chuàng)業(yè)的人員主動加入“聯(lián)戶聯(lián)保小組”、“信用互助組織”、“信用聯(lián)盟”、“專業(yè)機構(gòu)擔(dān)?！?、“擔(dān)保協(xié)會”等信用共同體。完善信用共同體內(nèi)在激勵約束機制，調(diào)動內(nèi)部成員自我管理的積極性。 4. 信用貸款方式。在協(xié)作機制下，各地方工會可積極推進(jìn)建立和完善創(chuàng)業(yè)人員資信評價體系，建立和完善職工資信評價體系，對貸款申請人的個人信用、創(chuàng)業(yè)項目等進(jìn)行初步審核，建立優(yōu)質(zhì)借款人檔案或項目庫，推薦給貸款人采用信用貸款方式發(fā)放貸款。經(jīng)貸款人貸前調(diào)查、風(fēng)險評價之后，貸款人可與優(yōu)質(zhì)借款人簽訂貸款協(xié)議并發(fā)放貸款，無需其他擔(dān)保。為鼓勵貸款人發(fā)放信用貸款，各級工會應(yīng)積極爭取各級財政部門的貸款貼息、困難補貼等政策支持，同時，可在貸款機構(gòu)開設(shè)工會經(jīng)費賬戶并開辦有關(guān)業(yè)務(wù)。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中華全國總工會關(guān)于開展工會創(chuàng)業(yè)小額貸款試點工作的通知　　（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕89號）　　各銀監(jiān)局，各省、自治區(qū)、直轄市總工會，中國郵政儲蓄銀行，各省級農(nóng)村信用聯(lián)社，北京、上海、重慶、寧夏黃河、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行，天津農(nóng)村合作銀行：　　為全面落實科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真貫徹國務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)工作的指導(dǎo)意見》，積極應(yīng)對就業(yè)形勢，完善相關(guān)金融政策體系，助推國家有關(guān)就業(yè)政策的順利實施，鼓勵有創(chuàng)業(yè)能力及創(chuàng)業(yè)愿望的下崗失業(yè)人員及農(nóng)民工等就業(yè)困難群體自主創(chuàng)業(yè)和自謀職業(yè)，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定，銀監(jiān)會與全國總工會決定開展工會創(chuàng)業(yè)小額貸款試點工作。現(xiàn)將有關(guān)事項通知如下：

一、指導(dǎo)思想

以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，以工會創(chuàng)業(yè)小額貸款為載體，以金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為動力，著力解決下崗失業(yè)人員及農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)資金短缺問題，完善下崗失業(yè)人員及農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系，引導(dǎo)和幫助就業(yè)困難群體就地創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，使受到貸款扶持的人員成為創(chuàng)業(yè)帶頭人，以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，完善我國就業(yè)扶持政策體系，不斷提高我國城鄉(xiāng)就業(yè)水平。

二、工會創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)的基本內(nèi)容

（一）借款人。工會創(chuàng)業(yè)小額貸款的借款人為具有工會會員資格的下崗失業(yè)等就業(yè)困難人員，具體應(yīng)具備以下條件： 　　1.具備完全民事行為能力。 　　2.遵紀(jì)守法，誠實守信，無重大不良記錄。 　　3.具備還款意愿和還款能力。 　　4.具有創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)愿望。 　　5.具有可行的創(chuàng)業(yè)計劃或項目，申請的貸款有明確合法的用途。 　　6.貸款人規(guī)定的其他條件。 　　此外，具備上述條件且在有關(guān)工會組織登記的農(nóng)民工經(jīng)工會組織資格審查后也可作為工會創(chuàng)業(yè)小額貸款的借款人。

（二）貸款人。開辦工會創(chuàng)業(yè)小額貸款的貸款人為經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的具備經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)資格的銀行業(yè)金融機構(gòu)。本次試點范圍暫定為中國郵政儲蓄銀行、各城市商業(yè)銀行和各類農(nóng)村中小金融機構(gòu)。

（三）貸款額度、期限、利率和發(fā)放方式。 　　1.額度。工會創(chuàng)業(yè)小額貸款，采取信用貸款方式的，額度原則上控制在3萬元以內(nèi)，一般不超過5萬元；采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保、創(chuàng)業(yè)合伙人聯(lián)保等貸款方式的，視借款人實際承擔(dān)風(fēng)險能力，貸款額度可適度提高。 　　2.期限。貸款期限一般設(shè)定在2年以內(nèi)，可適當(dāng)展期，但展期期限最長不得超過1年，其中短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限。經(jīng)客戶申請，貸款人在審查之后可適度延長貸款期限（雙方協(xié)商確定其他條件），無需簽訂新的《借款合同》，但原合同中應(yīng)對此做法作有關(guān)約定。 　　3.利率。按照“保本微利”的業(yè)務(wù)運營原則，在人民銀行公布的同期貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險定價。 　　4.發(fā)放和還款方式。貸款人可比照小企業(yè)流動資金貸款方式，與工會創(chuàng)業(yè)小額貸款借款人在《借款合同》中約定靈活、便捷的貸款發(fā)放和還款方式。

（四）貸款業(yè)務(wù)方式。銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)負(fù)責(zé)指導(dǎo)和協(xié)調(diào)貸款人與各地各級工會組織建立工會創(chuàng)業(yè)小額貸款協(xié)作機制，本著“職責(zé)清晰、互利協(xié)作、方便客戶、擔(dān)保靈活、風(fēng)險可控”的原則，共同推動該項試點工作的開展，積極探索和創(chuàng)新適合下崗失業(yè)等就業(yè)困難人員、可操作性強、多樣化的貸款業(yè)務(wù)方式，擴大貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。 　　1. 基金擔(dān)保貸款方式。全國總工會支持地方工會建立工會創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保機構(gòu)（由具有事業(yè)單位法人資格的困難職工幫扶中心代理）籌集擔(dān)保資金，由地方工會與當(dāng)?shù)財M開辦此業(yè)務(wù)的貸款人達(dá)成合作協(xié)議和對接機制，開展工會創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。 　　2. 抵押、質(zhì)押、自然人擔(dān)保、法人擔(dān)保等擔(dān)保貸款方式。鼓勵貸款人依照相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)一步擴大可用于貸款擔(dān)保的財產(chǎn)范圍。探索發(fā)展多種形式的抵押貸款，規(guī)范發(fā)展權(quán)利質(zhì)押貸款。鼓勵各類信貸擔(dān)保機構(gòu)通過再擔(dān)保以及擔(dān)保與保險相結(jié)合等多種方式，對工會創(chuàng)業(yè)小額貸款進(jìn)行擔(dān)保。積極推動和發(fā)展各種信貸模式，提高就業(yè)困難人員初次創(chuàng)業(yè)的成功率。鼓勵金融機構(gòu)、信貸擔(dān)保機構(gòu)及相關(guān)中介機構(gòu)加強與保險公司的合作，以保單等為標(biāo)的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸＋保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品。在有條件的地方，引導(dǎo)和鼓勵發(fā)展“信貸＋保險”創(chuàng)業(yè)項目。 　　在循環(huán)型貸款中或同一借款人重新申請貸款時，如原擔(dān)保條件足以覆蓋貸款風(fēng)險，經(jīng)保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明后，貸款人可不重新簽訂《擔(dān)保合同》和重新辦理有關(guān)手續(xù)。 　　3. 創(chuàng)業(yè)者互保、聯(lián)保貸款方式。鼓勵貸款人加強與信用協(xié)會等信用共同體的合作，運用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。引導(dǎo)和鼓勵有志創(chuàng)業(yè)的人員主動加入“聯(lián)戶聯(lián)保小組”、“信用互助組織”、“信用聯(lián)盟”、“專業(yè)機構(gòu)擔(dān)?！薄ⅰ皳?dān)保協(xié)會”等信用共同體。完善信用共同體內(nèi)在激勵約束機制，調(diào)動內(nèi)部成員自我管理的積極性。 　　4. 信用貸款方式。在協(xié)作機制下，各地方工會可積極推進(jìn)建立和完善創(chuàng)業(yè)人員資信評價體系，建立和完善職工資信評價體系，對貸款申請人的個人信用、創(chuàng)業(yè)項目等進(jìn)行初步審核，建立優(yōu)質(zhì)借款人檔案或項目庫，推薦給貸款人采用信用貸款方式發(fā)放貸款。經(jīng)貸款人貸前調(diào)查、風(fēng)險評價之后，貸款人可與優(yōu)質(zhì)借款人簽訂貸款協(xié)議并發(fā)放貸款，無需其他擔(dān)保。為鼓勵貸款人發(fā)放信用貸款，各級工會應(yīng)積極爭取各級財政部門的貸款貼息、困難補貼等政策支持，同時，可在貸款機構(gòu)開設(shè)工會經(jīng)費賬戶并開辦有關(guān)業(yè)務(wù)。

三、工會創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)的實施步驟

四、有關(guān)工作要求和推進(jìn)措施